at the risk of sounding like i couldnt care less, because i really could care alot, i am all about resigned to matters like these. i mean, who is to say what should be or shouldnt be, with me being the least likely to have any say at all. which is why i suppose i’ve got to get away. which also leads me to the conclusion that i shouldnt be procrastinating on what was supposed to be done this weekend…

on a lighter note, it was a productive weekend. as long as the dough keeps rolling in, i have decided it’s better to have a laid-back attitude, because the compulsion to excel, the constant need to contribute, hits a brick wall once again with mr. G.L ’s obvious lack of faith in my abilities.

En ritmo, los últimos comerciales y corporativos de Altafilms y Buñuelos.

Al eerder schreef ik over personal finance management (PFM)-tools. Het gaat om online hulpmiddelen om je persoonlijke financiën in kaart te brengen, te budgetteren en het verkrijgen van advies om je financiële huishouding te verbeteren. De laatste jaren waren het vooral niet-financiële instellingen die met oplossingen kwamen op het vlak van personal Finance, zoals het Amerikaanse Mint en Wesabe en het Nederlandse Yunoo (voorheen Qash).

Volgens het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud) lopen zo’n 3,5 miljoen huishoudens het risico om financiële tegenvallers niet te kunnen opvangen. Het volledige onderzoeksrapport vind je hier. Ze constateren een aantal belangrijke zaken, die relevant zijn voor dit artikel: geen overzicht maakt financieel kwetsbaar en goed omgaan met geld maakt gelukkig. Of een aantal Nederlandse personal finance management-tools ons gelukkig maakt gaan we uitvinden. In dit artikel aandacht voor Yunoo, ABN AMRO’s Familiekompas en ING’s Tim.

Yunoo

In maart 2009 ging Yunoo ‘live’, na eerst een jaartje als Qash door het leven te zijn gegaan. Vroeger had je nog Davilex Bank Offline (nog steeds trouwens), maar sinds software as a service zijn intrede deed verschuift het beheren van je financiën zich naar het internet. Met Yunoo kun je rekeningmutaties importeren van nagenoeg alle Nederlandse banken. Inmiddels slaagt Yunoo erin circa 70% van alle geimporteerde transacties op een juiste wijze te categoriseren, zodat je meer inzicht krijgt in je inkomsten en uitgaven. De overige mutatie moeten handmatig aan een categorie toebedeeld worden. Dat is een hele prestatie als je bedenkt dat iedere bank weer een eigen manier van presenteren heeft.

Met Yunoo kun je ook je kennis en ervaring delen met andere gebruikers. Met meer dan 35.ooo gebruikers (!) creeert Yunoo een behoorlijk whisdom of crowds en is zij de grootste online PFM-tool van Nederland. Desgevraagd laat Yunoo weten de ambitie te hebben binnen 5 jaar de nr. 1 in Europa te worden op het vlak van social personal finance. Dit kunnen ze waarschijnlijk niet op eigen kracht, dus werd er naarstig gezocht naar (strategische) investeerders. Inmiddels heeft Yunoo een strategisch partner aangetrokken, die het platform en de onderneming naar een hoger niveau gaat tillen.

Over ongeveer twee weken lanceert Yunoo een mobiele versie van haar PFM-tool.

Familiekompas

ABN AMRO’s Familiekompas is meer dan een PFM-tool. Het Familiekompas maakt alle gezinszaken inzichtelijk op één internetsite. De door het Familiekompas geboden diensten moeten appelleren aan gezinnen in de spitsuurfase van hun leven. Het Familiekompas laat je eigen situatie vergelijken met andere op het vlak van financiën, maar ook lifestyle. Daarnaast brengt het Familiekompas je in contact met professionele leverancier met betrekking tot kinderopvang, voogdij of verhuizing. Als Familiekompas-lid kun je korting op allerlei diensten krijgen. Het Familiekompas heeft inmiddels ruim 5.000 geregistreerden. Dit zijn niet per definitie betalende leden.

De PFM-tool binnen het Familiekompas heet het Uitgavenkompas. Het overgrote deel van de geregistreerden maakt ook actief gebruik van het Uitgavenkompas, waarmee je bankafschriften van ABN AMRO, ING en Rabobank kunt importeren. Volgens het Familiekompas gaat het automatisch categoriseren van mutaties in 75% van de gevallen in één keer goed. De overige mutatie moeten handmatig aan een categorie toebedeeld worden. Het Uitgavenkompas maakt vergelijking met andere gebruikers mogelijk. Zo kun je bijvoorbeeld jouw uitgaven aan verzekeringen vergelijken met die van andere gebruikers in eenzelfde persoonlijke situatie (gezinssituatie, inkomen, e.d.). Op basis van de vergelijking krijg je inzicht in besparingsmogelijkheden.

Tim

In juni startte de ING een pilot voor de PFM-tool Tim, het slimste huishoudboekje van Nederland. De ING doet de pilot in samenwerking met CentiQ, Wijzer in geldzaken, een initiatief van de overheid en ruim 40 andere partijen. Centiq deed onlangs onderzoek naar de financiële huishouding van consumenten. De conclusie is dat een groot deel van de Nederlanders aangeeft dat zij gebruik zou maken van een digitaal huishoudboekje gekoppeld aan hun bankrekening om inzicht te krijgen in hoeveel zij aan verschillende uitgavenposten besteden.

De Tim-pilot liep in augustus af. De feedback wordt nu gebruikt voor de verdere ontwikkeling van Tim. Meer informatie over de pilot vind je hier. Tim verschilt van Yunoo en het Familiekompas. Je kunt namelijk alleen de rekeningmutaties van een ING-rekening importeren, wat mijnsinziens echt een gebrek is. Wil je inzicht hebben in al je financien, dan moet je gegevens van meerder banken kunnen importeren. Nederlanders hebben over het algemeen meerdere rekeningen bij meerdere banken, bijvoorbeeld bankrekening bij ABN AMRO en spaarrekening bij Moneyou. Yunoo biedt mijns inziens daarom op dit moment de beste oplossing.

Tot slot

Een belangrijk verschil tussen bovenstaande initiatieven is dat Yunoo los staat van een bank en het Familiekompas en Tim initiatieven van banken zijn. Onlangs kreeg ik van een vriend de vraag hoe betrouwbaar Yunoo is. Deze vraag impliceert dat vertrouwen voor consumenten heel belangrijk is. Vertrouwen ze meer op de veiligheid van een bank of op de veiligheid van een onafhankelijk initiatief? Het gaat immers toch om je financiele gegevens. Gelet op het succes van Yunoo lijkt vertrouwen geen grote drempel te zijn. Daarnaast doet Yunoo er alles aan om vertrouwen uit te stralen als het gaat om veiligheid.

Uit meerdere onderzoeken blijkt dat er meer behoefte is aan het managen van de persoonlijke financiele huishouding. Mochten er in Nederland meerdere financiele instellingen zich willen storten op de personal finance-markt, dan kunnen ze wellicht een beroep doen op het Amerikaanse Wesabe. Wesabe heeft Wesabe Springboard gelanceerd, de springplank voor financiele instellingen om snel en goedkoop PFM-tools toe te voegen aan hun eigen online omgeving. Ik kan niet beoordelen of Nederlandse banken ook gebruik kunnen maken van de oplossing. Maar mocht dit mogelijk zijn, dan hoef je in ieder geval de mutaties van je eigen bank, die Wesabe Springboard gebruikt, niet meer handmatig te importeren. Kijk daar word ik nou gelukkig van.

Al eerder maakte ik er melding van dat de Rabobank een battle op Battle of Concepts plaatste waarbij de vraag was: “hoe benutten we de kracht van social media om startende ondernemers en ZZP’ers elkaar te laten adviseren over de vragen die ze hebben rondom de start van hun bedrijf?”.

Nu heeft de Rabobank een landelijke starterscommunity gelanceerd, die volgens mij gezien mag worden als het vervolg op haar lokale starterscommunities. En niet zozeer als winnaar uit de battle, want daar was de opdracht niet het beginnen van een nieuw netwerk of forum.

In september vorig jaar lanceerde de Rabobank namelijk al een aantal lokale starterscommunities. Ze volgde daarmee ABN AMRO, die in maart van dat jaar startte met Flametree, een online netwerk voor ondernemers. Inmiddels is de concurrentie in het land van online ondernemersnetwerken groot: deOndernemer van Wegener, Biz4Biz van Bizner Bank, Hallo van de Kamer van Koophandel en vergeet vooral Linkedin niet, dat zich op steeds meer belangstelling van (startende) ondernemers mag verheugen. Ook ING had vorig jaar plannen voor een online ondernemersnetwerk, maar de plannen werden door de economische malaise al snel in de koelkast gezet.

De Rabobank startte begin deze maand samen met Reed Business, vlak voor de KvK-Startersdag, al met de internetsite ikgastarten.nl. In het persbericht destijds werd ook al gezinspeeld op het netwerken en een community voor starters in eigen regio. Nu is die starterscommunity er dus en ben ik benieuwd naar de mogelijke integratie van de twee platformen.

Toen vorig jaar de lokale starterscommities werden gelanceerd had ik zo mijn bedenkingen. Iedere lokale community was/is de verantwoordlijkheid van de lokale Rabobank. Zo kon de look & feel van de communities verschillen en moesten medewerkers van het lokale kantoor vooral zelf voor content zorgen. Daarmee  waren ze  zelf de (onervaren) moderators van hun eigen starterscommunity. Wellicht dat de landelijke starterscommunity tegemoet komt aan mijn bezwaren van destijds. Als betrokkene bij Flametree wens ik mijn netwerkende collega’s veel succes.

Meer weten over de Rabobank en social media? Bekijk dan deze presentatie van Maarten Korz.

	Hoe lang kan Gerrit Zalm (VVD) nog aanblijven als bestuursvoorzitter van de ABN AMRO? De druk op zijn reputatie als voormalig bestuurder van de failliete DSB neemt toe.
	Uit brieven en verklaringen van DSB-medewerkers wordt steeds duidelijker dat Gerrit Zalm letterlijk van alles op de hoogte was wat er bij de DSB gebeurde.
	Het onderzoek naar de rol van bestuurders in de DSB affaire zou inmiddels bijna af moeten zijn, en het is zeer de vraag of Gerrit Zalm daar zonder kleerscheuren vanaf komt… Wouter Bos (PVDA) wil iemand van onbesproken gedrag in dienst hebben…
Wognum, 17 januari 2008 Geachte familie … Hiermee bevestig ik de goede ontvangst van uw brief van 14 januari 2008, waarvan de beantwoording zeker enige tijd zal vergen en waarvoor ik uw begrip vraag. Ik wil u met deze brief in ieder geval laten weten dat het door u gesignaleerde probleem inzake de rente 2e hypotheek mijn aandacht heeft. Met vriendelijke groet, DSB Bank B.V. Gerrit Zalm, CFO

 

Met dank aan Prulleke!

Years ago, more than 10 years ago, I withdrew my rent money from an ATM, as my automatic payments hadn’t been set up. I got the receipt but not the money. Obviously I was a bit concerned, but the bank happened to be open so I went in to try to solve this. The teller told me that it was a Good Thing I’d kept the receipt because it helped them track my transaction, but they wouldn’t be able to do anything until they reconciled the machine’s balance at the end of the day.

Well eventually it was resolved and since then I’ve always chosen the “with receipt” option when withdrawing money.

The process of cash withdrawal at ABN Amro

That’s probably more than a thousand receipts. Think of all that paper. And the only reason I’m doing it is just in case the machine doesn’t give me my money. (Never had a problem since but I’m still cautious).

Well ABN Amro’s machines here in the Netherlands have made a very simple change to the process of withdrawing money. They now ask you whether you want a receipt AFTER you’ve taken the money. Now I choose no. No more receipts. I bet others do the same.

It’s one of those blindingly simple changes to a process that helps the customer, saves money and saves the environment.

I think we should all look at design, including process design from the user’s perspective. We should ask ourselves not just what we want the user to do, but what does the user want out of each step. In this example someone at ABN Amro has worked out that a lot of people get the receipts “just in case” the machine gives them the wrong money. So they’ve moved that step to after the cash step.

We need to take time to re-examine a lot of processes, I bet there are more smart ways to improve design of machines, objects, websites and processes.

De digitale inkt van mijn vorige artikel over iPhone apps voortgebracht door financiële instellingen is nog nauwelijks droog of het nieuws bereikt mij dat ABN AMRO binnenkort een beleggingsapp lanceert. De app stelt beleggers in staat om op hun iPhone hun beleggingsportefeuille te volgen. De app zal ergens eind december ‘live’ gaan. Onder voorbehoud van goedkeuring door Apple heeft ABN AMRO wellicht een mooi gratis kerstkadootje voor alle Nederlandse beleggers onder de kerstboom.

De iPhone beleggingsapp is gebasseerd op de desktop widget van ABN AMRO Beurstrends die in 2008 werd geïntroduceerd. Deze desktop widget heeft tevens een webvariant met een auto embed functionaliteit naar Hyves en iGoogle. De iPhone app heeft echter beduidend meer mogelijkheden. De app biedt niet alleen beurstrends, maar geeft je ook de mogelijkheid een zogenoemde schaduwportefeuille vast te leggen op je iPhone. Tegelijkertijd met de lancering van de iPhone app wordt ook de widget aangepast en wordt het mogelijk informatie tussen de widget en de iPhone app te synchroniseren.

Graag neem ik jullie aan de hand van een aantal screenshots mee in de geboden functies van de app. Ze zijn beschikbaar gesteld door mijn collega Niels Rutgers, marketeer Beleggen bij ABN AMRO. De afdeling Interactive Banking van ABN AMRO tekende voor de requirements en het design.

Nadat je de app opstart wordt je gevraagd je beleggingsportefeuille in te voeren. Je kunt eenvoudig de fondsen selecteren en aantallen invoeren. Het is natuurlijk jammer dat er (nog) geen verbinding gelegd kan worden met de bank en je beleggingsportefeuille automatisch gedownload wordt. De gekozen oplossing is echter pragmatisch en gebruikersvriendelijk. Ieder nadeel heeft echter ook zijn voordeel, want de app is daardoor te gebruiken door iedere belegger. Je hoeft dus geen klant van ABN AMRO te zijn.

▼

Heb je eenmaal je beleggingsportefeuille op je iPhone staan, dan wordt het resultaat van je totale portefeuille bijna realtime weergegeven (maximaal 15 minuten vertraging). Je kunt ook de koersen van de AEX en AMX raadplegen. De koersen zijn niet realtime, omdat realtime koersinformatie erg duur is en daarmee de app niet gratis zou kunnen zijn. De app laat in een grafiek ook de AEX zien: intraday of over een periode van een week,  twee weken, een maand, twee maanden, een jaar of twee jaar. Naast de Nederlandse AEX en AMX laat de app ook de volgende indices zien: DOW Jones, Nasdaq (VS, New York), FTSE 100 (GB, London), DAX 30 (Duitsland, Frankfurt), SMI (Zwitserland, Zurich), Euronext 100 (Frankrijk, Parijs), CAC 40 (Frankrijk, Parijs), BEL 20 (Belgie, Brussel),Hang Seng (China)en de Nikkei 225 (Japan).

▼

De app geeft je ook toegang tot de ABN AMRO Beurstrends en opinies en analyses.

▼

Tot slot beschikt de app ook nog over een ticker tape die de koersen van de AEX en AMX weergeeft.

▼

Ondertussen wordt er ook al nagedacht over een tweede release. In deze release worden waarschijnlijk functies opgenomen zoals fondsalerts ontvangen o.b.v. push-notificaties, dus ook als de app niet actief is. Als ABN AMRO ook nog de Update video’s van ABN AMRO TV in de app verwerkt, dan wordt ik al belegger helemaal blij.

Al eerder schreef ik een artikel over bankieren met de iPhone. Nu overtreft bij films de sequel zelden de eerste film, toch hoop ik jullie weer te wijzen op een aantal interessante apps. En zoals het bij een goede film hoort heb ik ook een cliffhanger: verderop in dit artikel een primeur.

Eigenlijk zijn er nog helemaal niet zoveel apps uitgebracht door financiële instellingen. Er zijn inmiddels al meer dan 100.000 applicaties voor de iPhone, maar in de VS zijn er nog geen 20 apps afkomstig van financiële instellingen. Zijn er geen zinvolle financiële apps te verzinnen? Ontbreekt het financiële ele instellingen aan creativiteit?

Misschien is gebrek aan creativiteit niet eens de belangrijkste reden. Financiële instellingen zijn over het algemeen risicomijdend en investeren bij voorkeur in projecten die leiden tot een kostenbesparing of bijdragen aan meer omzet en winst. Een business case voor een bancaire iPhone app is vanuit dat oogpunt al snel flinterdun. Hoe vaak ik iedereen in mijn omgeving ook vertel hoe fantastisch de iPhone is, het aantal gebruikers in Nederland is vooralsnog beperkt.

Het overgrote deel van Nederland beschikt nog niet over een smartphone, alhoewel het aandeel van dit segment in de totale mobiele markt hard groeit.

In de wereldwijde markt voor smartphones is het besturingssysteem Symbian volgens Gartner met een aandeel van 44,6% nog steeds de winnaar. Apple ziet haar aandeel met iPhone OS fors groeien naar 17,1% en komt dicht in de buurt van de Blackberry (20,8%). Google’s Android komt nog niet verder dan 3,5% maar groeit ten koste van Windows Mobile, omdat veel fabrikanten Windows Mobile de rug toe keren. Met andere woorden investeren in een iPhone app is vooralsnog investeren in een relatief kleine doelgroep. Als de totale doelgroep voor een Nederlandse bank voor een iPhone app niet veel groter is dan enkele tienduizenden klanten met een iPhone, dan is dat een reden om jezelf nog eens achter de oren te krabben.

Waarom worden er dan wel bancaire apps voor de iPhone ontwikkeld en nauwelijks voor het grotere Symbian, waarachter Nokia de drijvende kracht is? Dat heeft met verleiding te maken. Apple in het algemeen en de iPhone in het bijzonder heeft een bijzonder grote brandappeal. De iPhone is hot, hip en geeft je het imago van een early adopter. Als een bank een iPhone app introduceert kun je meeliften op het imago van Apple.

Een belangrijke vraag is: wil de iPhone-gebruiker zijn smartphone wel gebruiken voor het managen van zijn financiën? Uit onderzoek van het Amerikaanse Compete blijkt dat 67% van alle smartphone gebruikers zijn mobiel niet gebruikt voor het managen van zijn financiën. Onder de iPhone-gebruikers ligt dit percentage veel lager (36%). Uit het onderzoek blijkt dat de iPhone-gebruiker veel actiever is dan de andere smartphone-gebruikers, als het gaat om het mobiel managen van zijn financiën.

Na wat beschouwingen is het nu tijd voor mijn lijstje met iPhone apps voorgebracht door financiële instellingen. Behandelde ik in mijn vorige artikel vooral Nederlande iPhone apps, nu heb ik ook naar buitenlandse financiële instellingen gekeken en gezocht. Wellicht heb ik niet alles in beeld, dus aanvullingen zijn welkom.

• Primeur: ik begin met een update van mijn vorige artikel. De app SaldoCheck maakt het sinds vandaag ook mogelijk om je saldo bij de ABN AMRO of de Rabo op te vragen. Je hebt daar respectievelijk wel de e.dentifier of de random reader voor nodig. Dus even in de winkel je saldo checken alvorens je de uitgave doet is niet te doen.
• Paypal heeft een app die toegang geeft tot je Paypal account. Je kunt je saldo checken en geld sturen naar vrienden en familie. De app ondersteunt 16 valuta en is beveiligd met PIN of wachtwoord.
• JPMorgan & Chase heeft een app waarmee je je saldo kunt checken, mutaties kunt bekijken, overboekingen kunt doen en waarmee je (creditcard)rekeningen kunt betalen. Uiteraard kun je met de app ook het dichtsbijzijnde kantoor en/of geldautomaat vinden.
• PNC Bank heeft een app die nagenoeg dezelfde functies biedt als de app van Chase. PNC biedt ook het onderscheidende Virtual Wallet, een personal finance tool voor op je iPhone. De demo is de moeite waard om te bekijken.
• Het Duitse Outbank biedt met haar app toegang tot je rekeninggegevens (saldo en mutaties) van meer dan 3.000 (!) banken en spaarbanken. Je verkrijgt toegang tot je rekeningen door gebruik te maken van de zogenoemde FinTS-Plus bzw. HBCI-PinTan-beveiligingsmethode.
• Verder zijn er apps van de Amerillo National Bank, Wells Fargo, OCBC Bank, et cetera.

Sinds mijn vorige artikel is het aantal iPhone apps van financiële instellingen met ruim 100% gestegen. Naarmate het aantal gebruikers van de iPhone toeneemt zullen er nog meer apps verschijnen. Het zou mooi zijn als financiële instellingen bij de ontwikkeling van een app verder gaan dan het aanbieden van saldi, mutaties en overboekingen. Vooral op het vlak van personal finance liggen veel mogelijkheden. Het echte onderscheid ligt uiteindelijk in geboden diensten en niet in het hebben van een iPhone app an sich.

AT THE height of the banking crisis, restoring financial stability was paramount for the British government. Worries about limiting the taxpayer’s exposure came second. Ensuring that banking customers continued to enjoy a competitive market was a distant third. Indeed, the government waived competition rules to let Lloyds TSB take over Halifax Bank of Scotland (HBOS), Britain’s biggest mortgage lender, in what proved to be a disastrous move for Lloyds, as the merged group then required a massive state bail-out.

Now that the crisis has abated, fostering a competitive banking market is becoming more significant again, though mainly because of the intervention of Neelie Kroes, the European Union’s competition commissioner. Last week she forced ING, a rescued Dutch bank, to split its banking and insurance operations. She also imposed restrictions on lending and deposit-taking at Northern Rock, a nationalised mortgage lender which the British government is splitting into a “good” bank, to be privatised, and a “bad” part, to be wound down.

Announcements on Tuesday November 3rd from Royal Bank of Scotland (RBS) and the merged Lloyds Banking Group set out divergent paths for the two biggest banks that the British government had to rescue. But at the commissioner’s insistence both must pay a price, through disposing of some of their businesses, in return for their state aid. More than 900 bank branches are to be put on the market over the next four years and some well-known insurance firms will also be sold.

The government’s aid for the two banks came in two forms. First, both received big slugs of equity capital, worth £20 billion ($32.8 billion) for RBS and £17 billion for Lloyds, as an emergency measure when the banking system was teetering on the edge a year ago. Then, early this year, as banks were rocked again by worries about the losses from a savage recession, RBS and Lloyds agreed in principle to join an Asset Protection Scheme (APS), in which the taxpayer would cap their losses by providing a form of catastrophe insurance in return for fees paid by the banks. Altogether the APS was to cover £585 billion of suspect loans and other assets, £325 billion at RBS and £260 billion at Lloyds, of which over 80% derived from HBOS’s poor lending decisions.

For some time, Lloyds has been trying to escape the clutches of the APS, because it regards its terms—an upfront insurance fee of £15.6 billion—as onerous in relation to the likely risks on the assets covered. On November 3rd it was able to announce success on this front. Instead of joining the APS, it will shore up its core capital by making a rights issue of £13.5 billion, and turning £7.5 billion of bonds into ones that convert into equity during times of stress (nicknamed “coco” for “contingent convertibles”). The government will subscribe £5.7 billion to the rights issue, in line with its 43.3% holding in Lloyds, but will receive £2.5 billion for the implicit cover offered by the APS since March.

Still sickly

In contrast, the more sickly RBS, which made an ill-fated takeover of ABN AMRO, another Dutch bank, on the eve of the financial crisis in 2007, must stay in the APS. However, the state insurance scheme will now cover £282 billion of loans rather than the £325 billion originally intended. The bank will have to cover the first £38.7 billion of any losses it suffers henceforth, up from £19.5 billion. As already planned (though at once rather than in stages), the Treasury will provide an additional £25.5 billion of equity capital to bolster the bank’s balance-sheet, raising the government’s economic interest in the bank to 84%, although its ordinary shareholding will remain at 70%.

Lloyds may no longer need the government’s insurance scheme, but it has clearly benefited from the state injections of equity capital, old and new. As a result it will have to dispose of at least 600 branches across Britain, reducing its share of the personal current-account market by 4.6 percentage points and its mortgage book by almost a fifth (in each case Lloyds dominates the national market with around a 30% share currently). RBS, for its part, will have to get rid of over 300 branches, mainly in England, which will reduce its share of the retail-banking market by two percentage points. It will also have to sell off its insurance business, which includes the Churchill, Direct Line and Green Flag brands. To assuage popular anger over bankers’ pay, both banks have promised not to pay discretionary cash bonuses to staff earning over £39,000 this year.

The divestments will make the banking market more competitive, but compared only with the current position, which follows the merger between Lloyds and HBOS that would never have seen the light of day in normal conditions. Even after Lloyds’ disposals it will remain a behemoth in the retail market. The government has sought to present the restructuring as a new competitive dawn rather than a response to stipulations from Brussels. But even after the changes, British banking will remain highly concentrated.

Font: The Economist

Jeder weiss es eigentlich, und dennoch ist man nicht immer davor gefeit: E-mails schreiben, Beziehungen beenden oder wichtige (Wirtschafts-)Entscheidungen treffen, wenn man emotional sehr aufgebracht ist, ist nicht in jedem Fall zu empfehlen. Sowohl Philips als auch ABN Amro sind sich darin einig. Nun haben der Technikkonzern und die Bank ein System entwickelt, mit dem der emotionale Status des Anwenders ermittelt werden soll, um ihn vor unbedachten Investitionen zu schützen.

Emotionen bändigen

Das “EmoBracelet”, ein spezielles Armband, misst über Hautsensoren den emotionalen Stressfaktor seines Trägers und zeigt diesen mit bunten Leuchtdioden an. Blinken diese zu wild, sollte er von weitreichenden Entscheidungen absehen oder zumindest noch einmal darüber schlafen. Die Signale des “EmoBracelets” lassen sich auch auf die so genannte “EmoBowl” übertragen. Diese dekorative Schüssel zeigt ebenfalls mit bunten Lichtern an, ob der Anwender lieber die Finger vom beabsichtigen Investitionsentscheid.

Später ein Instrument für die Finma?

Vielleicht wäre es ja für die eidgenössische Finanzmarktaufsicht einen Gedanken wert, zusätzlich zu den in dieser Woche erlassenen Bonus-Regeln, die betroffenen Manager ans “EmoBracelets” und die “EmoBowl” anzuschliessen resp. an die Leine zu nehmen. Bonus bekommt am Ende nur derjenige Manager bei dem nie die ‘roten Lämpli’ geleuchtet haben. Hart, aber fair – und wirklich messbar! Doch einen Haken hat die Idee zurzeit noch: Das “Rationalizer”-Set kann derzeit leider noch nicht käuflich erworben werden – es wird erst in den nächsten Jahren marktreif sein. Aktuell wird nach Investoren gesucht. Ob die auch den ‘Emotionstest’ vorher durchlaufen müssen?

Wie der Rationalizer funktioniert zeigt auch dieser kurze Film:

Het is mij begin dit jaar even ontgaan, maar Rabobank Graafschap Noord had een landelijke primeur met de introductie van hun virtuele kantoor. De aanleiding voor dit artikel is het het nieuws dat ook Rabobank Genemuiden begin deze maand haar virtuele kantoor opende. Inmiddels is het aantal virtuele kantoren niet meer op 1 hand te tellen. In deze video legt Gerrit Scheers, Directeur Particuliere Relaties van kantoor Graafschap Noord uit dat het virtuele kantoor een nieuw distributiekanaal van de bank is, waarbij het fysieke kantoor naar de huiskamer wordt gebracht en waardoor afstand een andere dimensie krijgt. Meer informatie over het virtuele kantoor in onderstaande video.

De lokale virtuele Rabobank kantoren worden gerealiseerd met multimedia technologie van de onderneming Centric, die ook het werkplekbeheer doet van Rabobank Nederland. De multimedia oplossing van Centric biedt de volgende voordelen:

• Direct onlinecontact met beeld via een webcam
• De klant kiest een tijdstip uit wat hem het beste uitkomt
• Bespaart tijdrovende bezoeken naar de ‘echte’ kantoren
• Adviseur kan hulpschermen inzetten
• Adviseur kan situaties op een digitaal tekenvel schetsen om meer specifieke vragen te beantwoorden

Het virtuele bankkantoor van de Rabobank is minder vooruitstrevend dan het virtuele bankkantoor van ABN AMRO destijds in Second Life, maar zal door de laagdrempeligheid wel sneller geadopteerd worden door klanten. Het virtuele kantoor is een mooie mash-up van een persoonlijk adviesgesprek en een telefonisch adviesgesprek. Waarom geloof ik een virtueel kantoor?

Allereerst kun je als klant vanachter je computer op een persoonlijke manier informatie en advies krijgen. Waarschijnlijk krijg je in het virtuele kantoor sneller de juiste informatie en het juiste advies, dan dat je zelf gaat zoeken op de internetsite van de bank. Want laten we eerlijk zijn. De meeste internetsites van banken blinken niet uit als het gaat om vindbaarheid van de juiste informatie. Daarnaast stelt het de klant in de gelegenheid zelf het moment van het gesprek te bepalen. Consumenten regelen doorgaans hun bankzaken buiten kantoortijden, waarbij een persoonlijk advies (anders dan via een call center) vaak niet mogelijk is. Tot slot levert het een besparing van reistijd op en sparen we hiermee het milieu. Het laatste gaat natuurlijk alleen op als de webcam-adviezen een vervanging zijn voor de afspraken op de bank of bij je thuis.

Het idee van de Rabobank is niet nieuw, maar daarmee niet minder goed. SNS had in 2006 de wereldprimeur met de introductie van Live @dvies, een dienst waarbij je als klant online via de webcam een hypotheekadvies krijgt. Twee jaar geleden schreef ik zelf al een beknopt plannetje voor een ‘virtual accountmanager’, geïnspireerd door de Virtual Bank in de VS. Ik zocht naar de de oplossing qua bediening tussen het relatief dure persoonlijke adviesgesprek op een kantoor en het goedkopere, maar ook onpersoonlijkere adviesgesprek via een 0900-nummer. De Virtual Bank, ‘we’re building your wealth, not bank branches’, geeft iedere klant een persoonlijk adviseur die telefonische te bereiken is. Een stap verder is communiceren via de webcam. Als de internetbandbreedte in de VS toeneemt liggen ook deze mogelijkheden in het verschiet.

ABN AMRO starte in 2004 al een proef met een virtueel kantoor in een andere vorm. Niet vanuit thuis, maar vanaf een onbemande lokatie op de High Tech Campus in Eindhoven, kunnen werknemers op de Campus via een zogenoemde 3D Teleportatie techniek contact zoeken met bankmedewerkers op een advieskantoor in het centrum van Eindhoven. Deze techniek wordt nu beschouwd als de opvolger van videoconferencing.

Meer internetbandbreedte en nieuwe technologieën zoals 3D TV leiden in de toekomst ongetwijfeld tot nieuwe en meer realistische toepassingen als het gaat om virtuele bankkantoren. Ik ben benieuwd. Beam me up Scotty!

Wie die Presse berichtet gild die paraguayische Regionalbank seit Donnerstag als Marktführer im Finanzwesen. Nach Berichten einer Tageszeitung läge diesem Aufstieg die Übernahme des holländischen Finanzgiganten ABN AMRO durch die Regionalbank zugrunde. Nun gilt das geannte Finanzunternehmen als das grösste auf nationalem Raum in den Bereichen Guthaben, Erbe, Depot und Krediten.  Ab dem gestrigen Freitag sollen die Schilder der ehemaligen ABN AMRO Gebäude ausgetauscht werden und ihren neuen Namen, den der Regionalbank erhalten. Wie aus dem Bericht aus dem Drucker weiter hervorging, seien die Informatiksysteme der beiden Unternehmen bereits umgestellt worden, so dass jegliche Transaktionen für den Kunden reibungslos ablaufen könnten. Für Samstag ist eine Pressekonferenz vorgesehen, im Rahmen dieser die Direktion der Regionalbank weitere Details der Übernahme und Umstellung bekannt geben will. Klar sei aber bereits, dass sich die Regionalbank in den kommenden 5 Jahren noch weiter vergrössern wolle.

De afgelopen decennia hebben banken zich verwijderd van hun klanten. Kantoren zijn gesloten, persoonlijke aanspreekpunten verdwenen en self service deed zijn intrede. De klanttevredenheid van veel banken komt niet verder dan een matige ‘voldoende’. Daarnaast heeft het vertrouwen in banken door de kredietcrisis een flinke knauw gekregen.

Door gebrek aan vertrouwen in je bank, vertrouw je voor financieel advies wellicht meer op je familie en vrienden. De kennis en ervaring van velen (whisdom of crowds) kan voor jou ook leiden tot een goed advies en voordeel. In een eerder artikel ‘Banken zijn van de gemeenschap‘ refereerde ik al aan het begrip community banking 2.0. In dit artikel aandacht voor het Duitse Fidor Community Banking. Oud-oprichter van de Duitse Direktbank DAB is een aantal jaar geleden weer een nieuwe bank begonnen Fidor Bank AG, ‘Die spezialisten für innovative und nachhaltige Finanzdienstleistungskonzepten’.

Fidor Community Banking speelt in op de vraag: ‘ krijg je wel een goed advies en is het advies onafhankelijk?’. In het artikel ‘Het graaien voorbij’, stelde ik de onafhankelijkheid van sommige adviseurs al ter discussie. Heeft een financieel adviseur alleen oog voor het klantbelang of is er ook nog een eigen belang?

Bij Fidor kun je vragen stellen aan geldexperts, kun je de antwoorden een ‘rating’ meegeven, kun je discussiëren over aan geld gerelateerde onderwerpen, financiële producten vergelijken, et cetera. Fidor doet mij een beetje denken aan het Britse Moneysupermarket. Ook hier kun je financiële producten vergelijken, discussiëren en ervaringen uitwisselen.  In dit filmpje geeft de oprichter Matthias Kröner een toelichting op de dienstverlening van Fidor Community Banking.

Fidor biedt ook mogelijkheden om je eigen financiën te vergelijken met die van anderen. Geef ik meer uit aan mijn inboedelverzekering dan anderen? Hoe hoog is mij hypothecaire lening in vergelijking met mijn peers? In Nederland zien we deze functionaliteit terug bij ABN AMRO’s Familiekompas en Yunoo.

De ontwikkelingen op het vlak van community banking, vergelijkingsites en zogenoemde Personal Finance Management (PFM) tools passen bij de behoefte van consumenten om meer grip te krijgen op hun eigen financiële situatie, zeker in deze economische onzekere tijden. Centiq – wijzer in geldzaken – een initiatief van de overheid en ruim 40 andere partijen deed onderzoek. De conclusie is dat een groot deel van de Nederlanders aangeeft dat zij gebruik zou maken van een digitaal huishoudboekje gekoppeld aan hun bankrekening om inzicht te krijgen in hoeveel zij aan verschillende uitgavenposten besteden. Binnenkort meer over deze PFM tools.

Volgens het CBS telt  Nederland ultimo 2008 ruim 640 duizend Zelfstandigen Zonder Personeel (ZZP). De groei was de afgelopen jaren het grootst in de bouw en de dienstverlenende sectoren. In 2008 bestond 9% van de werkzame beroepsbevolking uit ZZP’ers.  De meeste ZZP’ers zijn vooral terug te vinden in de zakelijke dienstverlening. De zelfstandige zonder personeel in 2008 was relatief vaak een man, gemiddeld 44 jaar oud, relatief hoogopgeleid en werkte gemiddeld 42 uur per week, aldus het CBS.

Het profiel van de ZZP’er maakt de ZZP’er interessant voor o.a. financiële dienstverleners. Een ZZP’er moet in tegenstelling tot de medewerker in loondienst heel veel zelf regelen: pensioen, arbeidsongeschiktheid, maar vooral zijn eigen ‘klussen’. Witte boorden ZZP’ers, ook zelfstandige professionals genoemd, maken  dan ook driftig gebruik van sociale netwerken zoals Linkedin om op zoek te gaan naar nieuwe opdrachten. In dit artikel een opsomming van initiatieven die ik bij financiële instellingen heb kunnen ontdekken die betrekking hebben op de ZZP’er.

Laat ik  beginnen met het verkrijgen van opdrachten. De ZZP’er is zelf verantwoordelijk voor het verkrijgen van werk. Er is geen werkgever die de ’sales’ doet en jou werk verschaft. Je moet het zelf doen. Alhoewel, er zijn diverse bemiddelingsbureau’s die ZZP’ers in contact brengen met opdrachtgevers, maar de kosten daarvoor zijn fors. Je draagt vaak 20-60% van je uurtarief af aan de bemiddelende partij. Vergelijk het principe met werving- en selectiebureau’s. Het bureau legt de opdrachtgever een aantal CV’s van passende ZZP’ers voor en regelt na succesvolle bemiddeling ook zaken zoals screening en payrolling.

Drie financiële instelling, die zelf ook vaak zelfstandige professionals inhuren, zagen een gat in de markt door de bemiddeling tussen ZZP’er en opdrachtgevers te verplaatsen naar internet en maken die dure bemiddelingsbureau’s overbodig. Myler is een initiatief van Achmea, Manpower en de Numa Group. “Myler legt de verbinding tussen jou en toonaangevende opdrachtgevers. Je hebt toegang tot eersteklas opdrachten bij ambitieuze organisaties. Want Myler sluit contracten af met organisaties die hun volledige aanbod van opdrachten via Myler laten lopen”. Myler werkt met recruiters, die een telefonische intake doen en de referenties checken. Alvorens de ZZP’er op gesprek gaat bij een opdrachtgever wil Myler de ZZP’er vooraf ontmoeten. Myler regelt de contracten en alle papieren rompslomp. Myler garandeert dat je binnen betaald krijgt voor de ‘klus’ en houdt een fee van 10% in.

ABN AMRO starte vorig jaar met Associates. “Associates  ontwikkelt diensten die de zzp-markt stroomlijnen. En dat doen we behoorlijk anders dan traditionele (commerciële) intermediairs. We brengen zzp’ers en opdrachtgevers op een simpele en doeltreffende manier bij elkaar en nemen hun lasten uit handen. Zzp zonder de ongemakken.” Associates deed onderzoek naar de ZZP-markt en daarin noemt 37% van de ondervraagde ZZP’ers de administratie en het account management een groot nadeel van het ZZP-er zijn. Daarnaast noemt 40% van de ondervraagden het ontbreken van collectieve voorzieningen als nadeel van het zelfstandigenbestaan. Associates heeft inmiddels ruim 3.100 ZZP’ers in haar bestand en werkt voor  de volgende opdrachtgevers: ABN AMRO, Belastingdienst, Ministerie van Financiën, Fortis Bank Nederland Politie Amsterdam-Amstelland en UWV. Een ZZP’er betaalt bij Associates EUR 2,50 per getarifeerd uur.

Ook ING is vorig jaar bezig geweest met het opzetten van een intermediair voor ZZP’ers. Onder de naam Blue Carpet werd samen met een dochteronderneming van Boer & Croon een concept uitgewerkt. ING haakte af, waarna Boer & Croon nog even verder ging, maar vervolgens ook afhaakte. Er volgde een management buy out van de oprichter Steve Sichtman. Blue Carpet over zichzelf:  “Blue Carpet is de Shared Service Community waar u als hoogwaardig zelfstandige professional mooie opdrachten kunt vinden, waar we het u mogelijk maken ook anders te verdienen en waar u door middel van een hoogwaardig netwerk kunt groeien”.

De overeenkomst tussen deze initiatieven is dat ze nu en in de toekomst allerlei (financiele) diensten aan ZZP’ers willen bieden. Want duidelijk is dat ZZP’ers vaak collectiviteit missen en daardoor duurder uitzijn voor allerlei producten en dienten.  Er zijn wel organisaties als PZO, FNV Zelfstandigen en ZZP-Nederland, die collectief voordeel voor ZZP’ers regelen.

Verder gespot:

• De Rabobank heeft een ‘battle‘ op Battle of Concepts geplaatst waarbij de vraag is: “hoe benutten we de kracht van social media om startende ondernemers en ZZP’ers elkaar te laten adviseren over de vragen die ze hebben rondom de start van hun bedrijf?”
• ABN AMRO heeft net een nieuwe Startersscan gelanceerd waarbij je als starter of ZZP’er inzicht krijgt in je eigen ondernemerskwaliteiten en de belangrijkste aandachtsgebieden van je onderneming. Op basis van de scan ontvang je een persoonlijk rapport met relevante tips voor je onderneming.
• ABN AMRO heeft ook een ZZP Schadepakket, een verzameling van relevante verzekeringen (aansprakelijkheid voor bedrijven, inventaris- en goederen, electronica, goederentransport, rechtsbijstand en ongevallen) voor een lage prijs. Het pakket kan uitgebreid worden met o.a. een arbeidsongeschiktheidsverzekering.
• De Rabobank heeft qua content een goede internetsite voor ZZP’ers. (toevoeging d.d. 6-11-2009: Rabobank  lanceert www.ikgastarten.nl met veel content voor ZZP’ers)
• Ook ASR Verzekeringen heeft een aparte plek op haar internetsite gecreëerd voor ZZP’ers. ASR heeft zich ook als premium partner verbonden aan het evenement OneBizz Day, speciaal voor ZZP’ers.

De laatste tijd zijn er door financiële instellingen veel nieuwe, soms branchevreemde producten en diensten voor ZZP’ers ontwikkeld. Deze ontwikkeling geeft aan dat de ZZP’er, en in het bijzonder de professionele zelfstandige, een interessante doelgroep voor financiële instellingen is. Er wordt wel een gezegd dat de ZZP’er van vandaag de slimme ondernemers en vrije jongens en meisjes van morgen zijn, die bezig zijn om werken en organiseren opnieuw uit te vinden. Er gaan ongetwijfeld rondom de professionele zelfstandigen in de toekomst nog hele interessante concepten ontstaan.

Robert Benninga: ‘Loslaten!’ : http://www.youtube.com/watch?v=Wygmb4Lc3TM
http://www.mindpower.nl/

- Posted using MobyPicture.com

Attending:

26-10-2009
Robert Benninga: ‘Ga voor Wereldklasse’

27-10-2009
Be More: Bouw bruggen tussen Europa en Afrika

- Posted using MobyPicture.com

DEN HAAG – De spaarrente in ons land is tussen 1 juli en 21 oktober gemiddeld 0,6 procent gedaald. Bij meer dan de helft van de banken staat de variabele rentevergoeding nu op twee procent of nog lager.

Uit onderzoek van website Spaarrente.nl, die de rentes van de banken bijhoudt, blijkt dat op dit moment zestien van de dertig onderzochte banken deze magere basisrente hanteert.

De twijfelachtige eer van ‘zuinigste banken’ is weggelegd voor ABN Amro en Friesland Bank, ondanks de fraaie namen die ze hun spaarders voorhouden. Zowel de Groeigemakrekening van ABN Amro als de Profijtplusrekening van Friesland Bank biedt slechts een rente tussen 0,5 en 1,5 procent.

Andere mooie benamingen dekken de lading evenmin. Zo kent de Kwartaalextrarekening van ING Bank ook maar een schamele rente tussen één en 1,75 procent en de zogeheten Rendementrekening van Rabobank biedt een rente tussen de één en 1,8 procent.

Weliswaar kennen de meeste grote banken ook spaarrekeningen met meer opbrengst, maar dan moet de spaarder wel aan voorwaarden voldoen. Dat moet er een minimale inleg zijn of moet je het geld voor een bepaalde periode laten staan.

De hoogste basistarieven zijn te vinden bij de kleinere spelers op de spaarmarkt als Aegon (3,1 procent), MoneYou (3 procent) en Ohra (2,9 procent). Zij maken minder kosten, omdat ze minder kantoren bezitten en alleen via telefoon of internet te bereiken zijn.

Een verdere daling van de rente ligt volgens deskundigen in het verschiet. De banken beroepen zich bij het vaststellen van hun rente op het extreem lage rentetarief van Euribor. Dat is het tarief waartegen 57 Europese banken elkaar leningen verstrekken. Gisteren stond het Euribortarief voor een lening met een looptijd van een jaar op 1,25 procent.

De Consumentenbond onderschrijft de sterke dalingen van de spaarrentes. Vooral de Russische en Turkse spaarbanken hebben hun rente drastisch teruggeschroefd, meldt de bond in de Geldgids van oktober/november. Deze banken hadden de rente in de maanden voor het uitbreken van de crisis nog flink laten groeien.

AK Bank zit nu op 2,25 procent, Garantibank op 2,6 procent en Amsterdam Trade Bank op twee procent. Fortis ASR en SNS Reaal hebben hun rentes wel op peil gehouden, blijkt uit de Geldgids: drie en 2,5 procent. (HET PAROOL)

Lange tijd waren het vooral niet-financiële instellingen, die zich op het vlak van online personal finance management (PFM) begaven. Ik noem het Amerikaanse Mint en Wesabe en het Nederlandse Yunoo (voorheen Qash). Ook ABN AMRO heeft zich op online personal finance gestort als functie binnen het Familiekompas en ING introduceerde eerder dit jaar het digitale huishoudboekje TIM. Binnenkort meer over de Nederlandse initiatieven.

Nadat in september al uitlekte dat Microsoft en Citigroep miljoenen investeren in de ontwikkeling van online PFM, komen ook MasterCard en American Express met online tools voor het beheren van je persoonlijke financiën. MasterCard heeft de MasterCard Money Manager ontwikkeld, een online tool voor het beheren van je creditcard betalingen. Je kunt je eigen betalingen (en eventueel die van alle leden van je gezin) categoriseren en uitgaven vergelijken met een budget dat je zelf per categorie kunt vaststellen. Security Service Federal Credit Union (Security Service FCU) is de ‘launching customer’ voor de dienst. Deze tool gaat natuurlijk niet zover als de eerder genoemde PFM-tools zoals Mint en Yunoo.

American Express heeft het beter begrepen. Zij lanceren de Money Manager een PFM-tool, die al je financiën bij verschillende financiële instellingen bij elkaar brengt en bewaart in een veilige omgeving bij American Express. Je vult eenmalig de gebruikersnamen en wachtwoorden in van de online rekeningen bij willekeurige financiele instellingen, die je wilt beheren. American Express haalt vervolgens alle gegevens binnen en het managen kan beginnen: uitgaveoverzichten, budgetoverzichten, verschillende alerts, het berekenen van je vermogenspositie, et cetera.

Er is bij consumenten een toenemende behoefte om hun eigen financiële situatie in kaart te brengen. Dat vindt ook MasterCard. “As consumers increasingly seek greater control and visibility into their spending, MasterCard Money Manager provides an intuitive and simple to use way to manage and assess an individual or household budget,” zegt Patricia Preston, van MasterCard. De mening van American Express hierover is niet veel anders: “In today’s economy, consumers are looking to gain greater control over their money and to get a clearer picture of where their money is going each month,” aldus Robin Korn van American Express.

Op het vlak van personal financial management hebben de Amerikanen het echter iets eenvoudiger. Over het algemeen krijg je online toegang tot je gegevens door enkel een gebruikersnaam en wachtwoord in te vullen. Daarmee is het betrekkelijk eenvoudig om de gegevens te importeren. In Nederland werkt dit toch een stuk omslachtiger. Je bankgegevens zijn meestal enkel te benaderen met een ‘token’ (met bijvoorbeeld je e.dentifier, random reader, access key, beveiligingscalculator etc). Wil je je bankgegevens importeren in bijvoorbeeld Yunoo, dan zal deze gegevens eerst handmatig moeten exporteren.

In de VS is het niet ongebruikelijk dat je meerdere creditcards hebt en dus je persoonlijke financiën verspreid hebt over meerdere financiele instellingen. In Nederland zie je over het algemeen dat een particulier maar één huisbank heeft. Hoe kun je met deze wetenschap in Nederland succesvol een PFM-tool introduceren?

Als je naar de Nederlandse markt kijkt dan geloof ik in de situatie dat banken zelf personal finance management tools creëren, waarbij het handmatig importeren van de eigen bankgegevens achterwege moet blijven, maar je wel de mogelijkheid hebt om de gegevens van andere banken te importeren. Met vervolgens het creëren van een community rondom personal finance wordt het mogelijk om online een dialoog aan te gaan met je klanten.

Binnenkort meer over de Nederlandse initiatieven op het vlak van PFM-tools.

As I was driving home Wednesday I was listening to Marketplace and heard about this new gadget developed by Philips Design and the Dialogues Incubator, a subsidiary of ABN AMRO, which is a bank in the Netherlands.

It’s called the Rationalizer, and the press release said that the device works as an “emotion mirror” for people who are at home doing serious stock trading. Fear and greed are the two driving factors that motivate trades, the press release said. Enter the Rationalizer, which is supposed to tell you when it thinks you’re going to make a trade based on fear or greed, so you can rethink your actions.

There are two parts to the system. One of them, the EmoBracelet, you wear on your wrist. The other is the EmoBowl, which sits near the person making the stock trades. Sensors in the EmoBracelet attempt to detect the trader’s emotions based on galvanic skin response. The more excited someone becomes, the higher the skin response. Lights on the bracelet and in the bowl become more active and change colors from yellow, to orange, to red.

It’s a pretty neat idea, but at this point, it’s just a concept, so I’m not sure how far it’ll go. I’m also not sure exactly how scientific this approach is. After all, there are other factors that might trigger the kind of galvanic skin response that a bad stock pick could cause.

You can see images and movies of the device over at the Rationalizer Web site.

Interested in other technologies that try to see into your soul? Take a look at these links:

How Lie Detectors Work
How Sweat Works
How Electronic Trading Works

Het is niet de eerste keer dat Philips openlijk innoveert met ander ondernemingen. Na vrijages met Douwe Egberts (Senseo) en Interbrew (PerfectDraft) heeft Philips nu ABN AMRO aan de haak geslagen.  Op de European Innovations Summit in Brussel presenteren Philips en ABN AMRO een werkend prototype van de ‘Rationalizer‘. Het apparaat is een combinatie van armband (EmoBracelet) en schaal (Emobowl), die emoties toont die de belegger ervaart als hij op het punt staat een beleggingsbeslissing te nemen.

‘Nee, die is geen grap’, vertelt Popke Rein Munniksma, businessline manager bij ABN AMRO Incubator. Maar hij haast zich erbij te zeggen dat het nog geen product is, maar een concept. De Rationalizer, die qua idee zijn oorsprong vindt bij de Incubator van ABN AMRO in het Dialogues House, wordt momenteel verder ontwikkeld in samenwerking met de partners Philips en de Vrije Universiteit. Laatstgenoemde deed onderzoek naar de het risicogedrag en de besluitvorming. De eerste voorlopige, nog niet gepubliceerde onderzoeksresultaten zijn bemoedigend, aldus Popke Rein.

Hoe werkt het? De Rationalizer meet met de armband de emotie bij de belegger. De emotie wordt vertaald naar kleuren die zichtbaar worden in de schaal. Lichtgeel staat voor kalm en rationeel, donkerrood verraadt een emotionele belegger. Voor een belegger in donkerrode status is het wellicht verstandig even tot tien te tellen alvorens over te gaan tot een beleggingstransactie. Kijk naar deze video voor een indruk van de werking.

De Rationalizer moet de doorgaans door emotie geleide belegger attenderen op deze emotie. Hierdoor kan irrationeel gedrag worden voorkomen. Zoals gezegd de eerste onderzoeksresultaten zijn goed. Ook beleggers reageren enthousiast, aldus Popke Rein Munniksma.

Wanneer en tegen welke prijs de Rationalizer op de markt komt is nog niet bekend. Philips en ABN AMRO zullen op een later moment besluiten of de Rationalizer daadwerkelijk in productie gaat.

Er zijn in Nederland verschillende initiatieven opgestart om betalen met je mobiele telefoon mogelijk te maken. In een tweeluik zal ik stilstaan bij de ontwikkelingen op het vlak van mobiel en contactloos betalen. In het eerste artikel aandacht voor Nederlandse initiatieven. In het tweede artikel, binnenkort te verschijnen, meer aandacht voor initiatieven in Azië.

Laat ik dit artikel beginnen met een aantal Nederlandse initiatieven op het vlak van mobiel en contactloos betalen:

• De Rabobank loopt in Nederland voorop met mobiel betalen. Allereerst hebben ze SMSBetalen. Je opent een virtuele portemonnee (MiniTix) en kunt vervolgens naar iedereen met een 06-nummer per SMS een bedrag overmaken. Een uitbreiding hierop is MyOrder, waarmee ze ook dingen naar de Accenture Innovation Awards 2009. Download een applicatie op je mobiel en vervolgens kun je met je mobiel iets bestellen en betalen. Je kunt al bij diverse horecagelegenheden terecht. Binnenkort wordt de technologie ook ingezet voor betalingen binnen het sociale netwerk Hyves.

• Payter is een initiatief waar geen bank bij betrokken is. Het werkt als volgt. Ook hier moet je een virtuele portemonnee opwaarderen. Vervolgens houd je je mobiel, die beschikt over een Near Field Communication chip (NFC) bij de terminal van de winkelier of parkeerzuil van Q-Park en het bedrag wordt vanuit je virtuele portemonnee betaald. Rotterdam is momenteel de proeftuin voor Payter. Een evaluatie van de proef in Rotterdam vind je hier. Een samenvatting van de conclusie:  “De visie dat de mobiele telefoon de bestaande portemonnee op termijn gaat vervangen en daarnaast extra toegevoegde waarde biedt aan de gebruiker, is in de proef op zijn minst een realistische visie gebleken”.

• ABN AMRO voerde vorig jaar in samenwerking met Albert Heijn een pilot uit voor contactloos betalen, waarij de klant betaalt met een pinpas voorzien van een RFID-chip. De pas hoeft niet door de gleuf te worden gehaald, maar de pincode blijft nodig.  Zowel Albert Heijn als de klanten waren tevreden over de pilot, echter in perceptie leverde de transactie geen tijdswinst op. ABN AMRO is van mening dat mobiel of contactloos betalen vooral interessant is in omgevingen waar veel klanten zijn die kleine bedragen moeten betalen. Albert Heijn neemt/nam overigens aan meerder pilots deel.

Tot op heden kunnen we in Nederland zeker nog niet spreken van een doorbraak op het vlak van mobiel betalen. Daarentegen zie je nu in Azië verschillende innovatieve manieren van mobiel betalen of contactloos betalen opkomen. Hoe komt het toch dat het succes van mobiel of contactloos betalen in Nederland nog uitblijft?

Allereerst hebben we hier te maken met de ‘wet van de remmende voorsprong’. Nederland beschikt al over een gebruikersvriendelijk betalingsverkeer, dat gefaciliteerd wordt door Equens en Currence. Mobiel betalen voegt vooralsnog niet zoveel toe aan de huidige PIN-betalingen, zeker niet omdat je tegenwoordig doorgaans ook zonder extra kosten voor kleinere bedragen kunt pinnen. Zo reken ik mijn kopje koffie bij Bar Boon in het Dialogues House tegenwoordig met mijn pinpas af.

In Azië is mobiel betalen al wel een succes. Onder andere vanwege de hoge penetratiegraad van de mobiele telefoons. Simpelweg omdat een goed vast telefonienet ontbreekt. Daarnaast kent Azië nog vooral cash betaaltransacties, waardoor er ook vooruitgang te boeken is. Ook accepteert men over het algemeen eerder nieuwe technologie. Daarnaast kunnen er door de aanwezige massa meerdere betalingscircuits naast elkaar bestaan. In Nederland ligt dat lastiger, omdat investeringen terugverdiend moeten worden met een beperktere massa.

Hoe kan mobiel betalen in Nederland toch een succes worden?

Ik geloof niet zo in oplossingen waarbij de mobiele telefoon een virtuele portemonnee wordt, die je steeds moet opwaarderen. Ik mag aannemen dat we geleerd hebben van de casus ‘chipknip’.

Ik geloof wel in oplossingen waarbij telecomproviders een rol als paymentprovider op zich nemen. Vergelijk het met de creditcardmaatschappijen. Ik betaal met mijn mobiel, de telecomprovider verzamelt de transacties en rekent deze een keer per maand via mijn telefoonrekening af.

Of ik betaal met mijn mobiel en het bedrag wordt direct per incasso afgeschreven. Enig risico aan deze laatste betaalmethode is het risico van non-betaling. Als geïncasseerde heb ik namelijk recht op terugboeking van het bedrag, waardoor bijvoorbeeld de winkelier uiteindelijk kan fluiten naar zijn geld.

Mobiel betalen wordt aantrekkelijk als we in staat zijn ‘value-added services’ te bieden, zoals bijvoorbeeld in het geval van MyOrder. Nog een voorbeeld:  het kopen van een treinkaartje bij de automaat. Als je met je mobiel betaalt krijg je meteen de reisinformatie mee op je mobiel en wordt je tijdens je reis via SMS op de hoogte gehouden van vertragingen en storingen. Integreer de betaalapplicatie met de iPhone app ‘trein‘ en je hebt een killerapp.

Het succes van mobiel betalen valt of staat met een door de banken gezamenlijk te ontwikkelen standaard. iDEAL is daar een goed voorbeeld van. Deze door de Rabobank ontwikkelde betaalmethode voor internetaankopen is uiteindelijk door alle grootbanken geadopteerd. Als de klant meerdere mogelijkheden heeft, zal hij een afwachtende houding innemen (casus ‘chipper/chipknip’). Of de Rabobank met SMSBetalen weer de standaard gaat zetten betwijfel ik, gelet op mijn bezwaren voor een virtuele portemonnee.

Ter inspiratie volgt er binnenkort een artikel over de initiatieven op het vlak van mobiel en contactloos betalen in Azië.

Augustus 2001 – december 2001 (5 maanden)

Filesynchronisatie in de systemen van de hypotheek administratie.