Crisi

Siamo veramente usciti dalla crisi? L’attuale crisi che ha colpito il sistema economico mondiale ha proporzioni simili a quella che si verificò nel ’29 e sembrava che il capitalismo fosse in grado di resistere ad un secondo pesante crollo. Ciò non è stato. Le banche non hanno retto a questa politica economica che ha indotto milioni di famiglie a indebitarsi e i loro debiti a essere merce di scambio. Questo sistema, basandosi sull’acquisto di titoli di credito da parte di soggetti terzi esterni al rapporto banca-cliente, ha portato alla generazione di un’economia basata su fondamenta inesistenti. I nodi sono venuti al pettine quando le famiglie indebitate non sono più riuscite a pagare il debito contratto e a loro volta le banche, non ottenendo indietro il credito prestato, si sono trovate, quindi, in debito verso altri soggetti. Gli istituti di credito, vendendo questi mutui-obbligazioni ad altre banche, hanno fatto sì che si creasse un divario di valore tra il prestito reale stipulato ed il valore di queste obbligazioni e la liquidità che ne è derivata è servita per allacciare nuovi mutui creando, così, un circolo vizioso. Alla fine di questo percorso degenerato troviamo, come sempre in queste situazioni, il consumatore finale che comprava questi titoli non sapendo che dentro trovava altri titoli, poi altri titoli, il suo debito e, quindi, nulla. Il legame tra l’economia fittizia e l’economia reale è dato dal settore immobiliare, che otteneva soldi veri dalle banche, e quindi grandi vantaggi nel breve periodo. Ecco che la nota crisi ha colpito anche questo settore facendo, appunto, calare il prezzo degli immobili che se da un lato poteva sembrare un’opportunità per le famiglie di acquistare immobili ad un prezzo minore, d’altro canto ha portato molte persone ad accendere mutui, incrementando l’economia fittizia ed i propri debiti. Non dimentichiamo, comunque, anche il settore dei beni di consumo con le famigerate carte di credito che negli Stati Uniti, Giappone, Corea e nell’Europa hanno fatto sì che molte famiglie spendessero mensilmente più di quanto potevano permettersi. I consumatori, infatti, sono stati invogliati da diverse società ad avere la possibilità d’ottenere vari crediti (carte di credito) che si rifacevano su un singolo credito (la carta di credito principale). Ma veniamo alla domanda con cui abbiamo iniziato: forse la crisi è passata dal punto di vista finanziario, ma nella realtà ci troviamo di fronte alla fine della Cassa Integrazione per milioni di lavoratori, il conseguente licenziamento, minori consumi, minori investimenti. Possiamo, così, affermare che lo spiraglio di luce c’è ma siamo ancora nelle tenebre.
Quale prospettiva di un sistema economico basato su fondamenta solide possiamo immaginare una maggiore correlazione tra il mondo finanziario e quello reale, rapporti e contratti stipulati su basi più concrete, istituzioni di organi di controllo più efficienti basati ad esempio su principi “anti-speculazione”. Bisogna, inoltre, rivedere il concetto di globalizzazione attuale nel senso di un’armonizzazione del sistema economico ridistribuendo le ricchezze equamente per far sì che la vita di un soggetto non dipenda più da dove sia nato ma dalle proprie capacità.

ringrazio per la collaborazione
Elena Spanò

12h04 – É Seu Direito – 13º Salário

12h35 – Resumo da Semana

13h00 – Tempero da Terra – Paleta de Cordeiro

– Tá na Lei – Conta em Braile

– O Dono da Rua – Júlia Wanderley

– Serviços Públicos – Narcodenúncia

– PR399 – Prudentópolis

13h40 – Mundo da Alimentação – Alcachofra: Uma flor à mesa

14h00 – Urbanidades – Violência no Trânsito

15h05 – Mundo da Arte – Museu Nacional de Belas Artes

15h30 – Marca Paraná – Crédito

16h25 – Sabe Como? – Farmácia Popular

– Essa Casa Tem História – Cavalo Baio

– Aqui é Assim – Gráfica

– Onde Você Estava? – Bossa Nova

– Tá na Lei – Lei Zucchi

17h00 – Reprise Resumo da Semana

17h25 – Mundo da Fotografia – Fotos Submarinas: Denise Greco

18h00 – É Seu Direito – 13º Salário

18h30 – Tempero da Terra – Paleta de Cordeiro

– Tá na Lei – Conta em Braile

– O Dono da Rua – Júlia Wanderley

– Serviços Públicos – Narcodenúncia

– PR399 – Prudentópolis

19h05 – Urbanidades – Violência no Trânsito

20h00 – Reprise Resumo da Semana

20h25 – Mundo da Arte – Museu Nacional de Belas Artes

21h00 – Memória Política – Hércules Correa

21h30 – Marca Paraná – Crédito

22h35 – Sabe Como? – Farmácia Popular

– Essa Casa Tem História – Cavalo Caio

– Aqui é Assim – Gráfica

– Onde Você Estava? – Bossa Nova

– Tá na Lei – Lei Zucchi

23h00 – Reprise Resumo da Semana

23h30 – Cine Pinhão – Pastoreio

– Perfil Parlamentar – Antonio Anibeli, Péricles de Mello, Cida Borghetti, Dr. Batista

O Banco Central do Brasil em conjunto com a Secretaria de Acompanhamento Econômico – Ministério da Fazenda e da Secretaria de Direito Econômico – Ministério da Justiça, acabaram de publicar um completo diagnóstico sobre o uso de cartões de crédito e débito no país.

Ricardo Pastore

Redução da Taxa de Juro Implícita no crédito à habitação pelo 10º mês consecutivo – Outubro de 2009

A taxa de juro implícita no conjunto dos contratos de crédito à habitação fixou-se, em Outubro, no valor médio de 2,211%, novo mínimo de toda a série disponibilizada, que correspondeu a uma diminuição mensal de 0,149 pontos percentuais e a uma redução acumulada de 3,765 pontos percentuais desde Dezembro de 2008. O valor médio da prestação vencida, que também se fixou como mínimo da série, foi de 259 euros, menos 4 euros que no mês anterior (redução de 110 euros desde o início do ano). A taxa de juro implícita nos contratos celebrados nos últimos 3 meses diminuiu 0,094 pontos percentuais, para um valor de 2,277%.

PDF

Fonte INE

Roma, 3 dicembre 2009, ore 10,30  presso la sede dell’ABI, Piazza del Gesù, 49 Caritas Italiana e Fondazione Culturale Responsabilità Etica  in collaborazione con il Centro culturale Francesco Luigi Ferrari presentazione del primo anno di attività  dell’Osservatorio regionale sul Costo del Credito. L’indebitamento derivante dai mutui per l’acquisto della casa e il credito al consumo  stanno gravemente danneggiando una larga parte della popolazione, in particolare anziani  e lavoratori precari, che si trovano ad affrontare un futuro incerto e senza garanzie. Già  dalle prossime settimane (e non nei prossimi mesi) le più esposte saranno le famiglie con  un solo genitore con figli a carico. Infatti, un italiano su quattro tra quelli che acquisteranno una casa nel 2010 è a rischio povertà. Se si considerano le famiglie che contano il prossimo anno di ricorrere al credito per abbandonare l’affitto a favore di un appartamento di proprietà, la “soglia di povertà” cresce fino al 37%, una famiglia su tre. Sono queste le proiezioni dell’Osservatorio Regionale del Costo sul Credito (ORCC) promosso dalla Caritas Italiana e dalla Fondazione Culturale Responsabilità Etica, realizzato in collaborazione con il Centro culturale Francesco Luigi Ferrari.

12h04 – Tempero da Terra – Carne de Onça

– Aqui é Assim – Taquígrafas

– PR399 – Loanda

– Sabe Como? – Centro de Referência da Mulher

– O Dono da Rua – Sidônio Muralha

12h35 – Mundo da Alimentação – Alcachofra: uma flor à mesa

12h50 – Assembleia em Debate – Enade

13h25 – Sessão Solene em Homenagem ao Dia da Consciência Negra

15h00 – Plano Geral – Infraestrutura do Paraná

16h00 – PR399 – Rolândia

16h15 – Urbanidades – Violência no trânsito

17h15 – Onde Você Estava? – Homem na Lua

– Essa Casa Tem História – Sinhara

17h35 – Mundo da Arte – Museu Nacional de Belas Artes

18h00 – TelejornAL

18h30 – Ciranda Cultural – Zig Koch

19h10 – PR399 – Rolândia

19h25 – Mundo da Alimentação – Alcachofra: uma flor à mesa

19h40 – O Dono da Rua – Jerônimo Durski

– Essa Casa Tem História – Teatro Paiol

20h05 – Marca Paraná – Crédito

21h00 – Mundo da Fotografia – Fotos Submarinas: Denise Greco

21h30 – Onde Você Estava? – Homem na Lua

– Essa Casa Tem História – Sinhara

22h00 – Ciranda Cultural – Zig Koch

22h40 – Reportagem Especial – Polo Pato Branco

23h00 – Brasil Eleitor – Programa nº 291

23h30 – Reprise TelejornAL

– Perfil Parlamentar – Duílio Genari, Antônio Belinati, Élio Rusch, Nereu Moura

(italiatv.it)  Il consigliere delegato di Intesa Sanpaolo Corrado Passera e il presidente di Confagricoltura Federico Vecchioni hanno siglato un accordo che prevede la messa a disposizione da parte del gruppo bancario di un plafond di un miliardo di euro destinato alle imprese associate alla confederazione ed ai loro consorzi o organizzazioni di produttori. I progetti finanziabili saranno valutati da Agriventure, l’apposita struttura creata da intesa Sanpaolo per il credito agrario. Sono previsti tre pacchetti ordinari ed uno straordinaro per rispondere ad esigenze specifiche dei richiedenti. Per spingere le imprese a ricorrere ai prestiti offerti dal gruppo, non e’ richiesta la garanzia reale, ha precisato Passera rispondendo ad una domanda di Agra Press. Si tratta di un “accordo assolutamente significativo….il modo migliore per rispondere alle esigenze” degli imprenditori agricoli nell’ottica della nostra filosofia che punta al passaggio dal “prodotto al progetto”, ha detto Vecchioni. “La colpevolizzazione del sistema creditizio non l’ho sottoscritta e non ho intenzione di sottoscriverla”, ha aggiunto il presidente di confagricoltura confermando gli ottimi rapporti che l’organizzazione ha con l’associazione bancaria italiana e con l’istituto di Passera. Grazie all’accordo inoltre anche le Pmi associate a Confagricoltura possono rinviare la rata di mutui e leasing con “rinvio rata”, una iniziativa di Intesa Sanpaolo che vede tutte le banche della divisione banca dei territori già operative da tempo, avendo avviato fin da maggio la procedura per consentire la posticipazione di 12 mesi del pagamento della rata di mutui e leasing. Provvedimento che è stato oggetto dell’avviso comune abi-governo-organizzazioni imprenditoriali per la moratoria dei crediti alle imprese di inizio agosto a cui il gruppo intesa sanpaolo ha aderito: ad oggi Intesa Sanpaolo ha già concesso alle pmi complessivamente oltre 10 mila rinvii di pagamenti rate.

O presidente do Banco Central, Henrique Meirelles, disse ontem que o crédito no Brasil aumentou muito nos últimos anos e que ainda há muita margem para crescer.
“Deveremos ter crédito disponível em condições melhores ainda para este Natal. Deverá ser um Natal excelente”, disse.
Meirelles voltou a afirmar que o Brasil já superou a crise, mas que no entanto há uma preocupação sobre a “recaída americana”. O presidente do BC disse que “o risco existe, mas o Brasil está preparado, tem condições econômicas sólidas”.
Meirelles afirmou ainda que, se houver outra crise mundial, o Brasil, fortalecido, será atingido de uma forma completamente diferente. Ele ponderou, contudo, que uma recaída americana é possível, mas pouco provável.

Folhaonline

di Federico Fubini

In Italia esistono circa 35 milioni di carte di credito e le telefonate ai loro proprietari negli ultimi anni saranno state almeno altrettante. La persona che chiama per conto della società fornitrice della carta è uno sconosciuto, ma sembra che ci conosca meglio dei nostri familiari: ogni acquisto anomalo per il nostro stile di vita diventa subito oggetto di verifica, casomai qualcuno avesse rubato o clonato la nostra moneta elettronica.

I software che «schedano» Chi scrive non è mai stato chiamato per acquisti compiuti in molti luoghi anche lontani dall’Italia; ma il giorno dopo una spesa settimanale più alta del solito, in un supermercato di Milano diverso dal solito, il telefono ha squillato (la carta era stata clonata). Basta chiedere a chiunque incontriate, per raccogliere decine di esperienze così.

Non è un caso: in un anno in Italia si fanno circa un miliardo e mezzo di transazioni per carta o Bancomat, e le compagnie che assicurano i pagamenti sono corse ai ripari. Oracle, IBM o Sap BusinessObjects forniscono loro sistemi di software (costano centinaia di migliaia di euro) in grado di standardizzare con sofisticati algoritmi i comportamenti di ognuno di noi. Qualunque deviazione dai nostri tipici movimenti dà luogo a un allarme nel computer di un funzionario, che ci farà chiamare per capire se questa o quella spesa sono davvero nostre.

Misure preventive, in questo caso. Ma poter entrare nella psiche del cliente, saperne prevederne gusti e reazioni, presenta un valore di mercato che la recessione non fa che accrescere. L’investimento in pubblicità può diventare più mirato e efficace, perché sarà diretto (via posta, email, sms o telefono) a chi si è già individuato come potenzialmente interessato a una certa offerta. Anche il cosiddetto «cross-selling» diventa più facile: quando una banca «vede» l’acquisto di un cliente da Prénatal via carta di credito, per esempio, saprà che le conviene farsi avanti a proporgli una polizza con piano di accumulo per neonati.

Le attuali tecnologie accrescono il valore delle moli immense dei dati raccolte con un’attività di mercato. Al costo di milioni di euro, i grandi gruppi di software producono sistemi di «market intelligence» che permettono ciò che viene definito «marketing comportamentale» sulla base dei nostri «profili psicosociali».

In Italia Seat Pagine Gialle o TicketOne (vendita di biglietti online per eventi e concerti) mettono già a disposizione le proprie banche dati, basate sui profili dei clienti divisi per età, sesso, residenza (ma conoscono anche i poteri d’acquisto), per campagne mirate di gruppi come Bmw, Vodafone, Bottega Verde. Altre società come la NextPlora di Andrea Giovenali (e altre tre o quattro) svolgono analisi a campione sulla clientela delle banche o altri grandi gruppi, dopo un filtraggio compiuto attraverso i software.

Le «spie» in maternità Lo stesso Giovenali e Giorgio Aretino, manager di TicketOne, sottolineano come le loro attività si svolgano nel rispetto della legge. Vengono usate solo le informazioni di clienti che danno il loro consenso a vari livelli, per i dati personali o trattabili in aggregato. Ma non tutto si svolge sempre entro i limiti previsti dalle regole. Nel 2007 il Garante della Privacy ha sanzionato il gruppo La Sfera Editore «per la «schedatura» di decine di migliaia nomi di neomamme e neonati raccolti e usati in modo illecito a fini di profilazione e marketing».

La Sfera pubblica una collana di «guide per genitori », manuali intitolati «E adesso… coccole: come la tenerezza aiuta a crescere». Ma, accusa il Garante, si faceva aiutare dal personale dei reparti maternità a schedare le puerpere (nomi, cognomi, età, numeri del telefono eccetera) remunerandolo «con regali di valore proporzionale al numero di nominativi raccolti». Pochi mesi prima un’altra sanzione aveva colpito la ItalyJolly (catena Jolly Hotels) sempre perché definiva i «profili » dei clienti tramite i gusti rivelati dai loro consumi, senza chiederne il permesso; i dati di chi aderiva a un’operazione a premio tipo «carta di fedeltà», anche qui senza consenso, venivano poi passati a società di noleggio o compagnie aeree.

I gestori dei telefoni Anche la catena di grande distribuzione Gs anni fa è incappata nelle sanzioni del Garante per le «carte di fedeltà », da cui risulta tutto ciò che una persona compra al supermarket (inclusi prodotti del «presidio medico- chirurgico»). Ma queste indagini appaiono limitate rispetto a quanto accade con le compagnie telefoniche. Nei mesi scorsi il Garante della Privacy ha condotto ispezioni a H3G, Fastweb e Telecom Italia. L’autorità sostiene di aver «verificato un’impressionante attività di profilazione degli utenti fatta dai gestori telefonici senza il consenso degli interessati» (Fastweb precisa che, nel suo caso, non sono state riscontrate «irregolarità gravi»).

Di certo, scrive il Garante, in alcuni di questi gruppi i dati «sono stati usati per profilare le abitudini dei clienti, conoscerne le preferenze, analizzare le spese telefoniche e molto altro». Le compagnie avrebbero «segmentato» la base dei clienti esaminando i volumi di spesa e le reti a cui sono dirette le chiamate. L’analisi si sarebbe svolta con i software ma anche, dice il Garante, «in parte manualmente tramite persone fisiche». Alla fine la clientela sarebbe stata divisa in gruppi catalogati «platino», «oro», «argento», eccetera.

La legge? Apre al Far West I nomi danno un’idea del valore racchiuso nelle banche dati. Giorgio Aretino di TicketOne stima che ognuno degli 840 mila che ha fornito il consenso può rendergli circa 50 centesimi l’anno in campagne di marketing, ma nel suo caso si tratta di informazioni rudimentali. Per chiunque possa approfondire i gusti, lo stile di vita e le esigenze di un individuo, il valore sale. Per le compagnie telefoniche e le catene di supermarket una ragione di interesse nelle banche dati è l’applicazione, imminente, della direttiva europea Sepa (Single Euro Payments Area).

Questa legge permette a gruppi come Vodafone o Carrefour di emettere carte di credito valide per acquisti legati alle loro attività; nel frattempo gruppi come Nokia sviluppano piattaforme per i pagamenti tramite i cellulari e affini. Se telefono e carta di credito diventano sempre più un’unico oggetto, la massa di dati disponibili aumenta fino a coprire praticamente tutta una vita, dalle spese, ai gusti, agli spostamenti. E la legge, anziché proteggere, ormai espone gli individui: giorni fa anche alla Camera è passato un emendamento (infilato nel «salva infrazioni Ue» e presentato dal senatore Lucio Malan del Pdl) che proroga varie deroghe alle norme sulla privacy e impone l’iscrizione a un registro del Garante per chiunque voglia impedire l’uso dei propri dati personali. Chi non s’iscrive, magari perché non sa che deve farlo, di fatto dà il suo assenso: l’anticamera del Far West.

Pubblicità ad personam La pubblicità da cui saremo raggiunti diventerà «chirurgica» come lo è già sul web? Oggi scegliete un libro su Amazon o una canzone su iTunes, e i siti vi suggeriranno ciò che può piacervi visto ciò che avete comprato. Ma ora il «marketing comportamentale», di cui Google è il profeta, entra nella vita quotidiana. Ci sarebbero i guardiani della legge, è vero. Ma devono difendere quel vitale spicchio di libertà chiamato «privacy» con mezzi molto esigui. Un esempio? Il Garante della Privacy aveva dato tempo fino al 30 settembre scorso a tutte le compagnie telefoniche per una «verifica preliminare ».

Tutti i gestori hanno risposto e spiegato come e perché sono in regola, a partire da Telecom Italia, e ora il Garante sta analizzando. Ma le forze in campo non sono pari. Dagli uscieri al presidente, l’authority è composta di 125 persone e di queste non più di 20 dedicate alla «profilazione». Dall’altra parte sono schierati giganteschi gruppi bancari, reti globali delle carte di credito, gruppi multinazionali di telecomunicazioni, del turismo o della grande distribuzione. Benché aumentate di recente fino a un massimo di 300 mila euro, le multe possibili per le violazioni della «privacy» restano una frazione del costo di un solo software di «market intelligence». La crisi poi conferisce alle banche dati nuovi significati.

Negli Stati Uniti psicologi e matematici lavorano ormai insieme per individuare i profili dei clienti che salderanno (o no) la loro carta di credito. Chi compra sementi per piccioni è un debitore affidabile, pare (rivela senso di responsabilità sociale nel nutrire uccelli non suoi); sembra ci sia da diffidare invece di chi acquista piccoli teschi cromati da appendere in auto.

Le banche in Italia, radicate nel territorio e vicine ai clienti, usano metodi tradizionali. Di recente in Unicredit si è aperto un dibattito su come poter esprimere il valore dei dati contenuti nelle otto milioni di carte emesse in Italia, nel rispetto della legge. «Oggi non utilizziamo le informazioni di spesa dei singoli né per il marketing né per il rischio di credito », dice il responsabile di marketing di gruppo Frederik Geertman.

Stessa linea a Intesa Sanpaolo, che però non precisa quante carte di pagamento ha emesso. Intanto alcune società minori, per esempio nel settore delle scommesse, sono così ansiose di distribuire carte prepagate che lo fanno anche senza contratto firmato del cliente. Fino a che un giorno magari compreremo cibo da piccioni, ma per poi affidare le nostre missive solo a loro.

Fonte: www.corriere.it

InfoMoney:

O FMI (Fundo Monetário Internacional) terá acesso a uma linha de crédito de US$ 600 bilhões, a fim de realizar empréstimos para países com dificuldades durante crises financeiras.

O acordo ainda necessita de aprovação da diretoria do fundo internacional e incluirá até 13 membros aos atuais 26 credores do FMI. Dentre os países debutantes, destaque para os membros do BRIC (Brasil, Rússia, Índia e China).

Multilateral
Para Dominique Strauss-Kahn, diretor-geral da instituição internacional, a decisão “marca um momento importante para o fundo se tornar mais multilateral”, além de prover liquidez à instituição.

A linha especial de crédito vai ao encontro do compromisso firmado na última reunião do G-20, na qual os líderes dos vinte maiores países do mundo se comprometeram a contribuir com US$ 500 bilhões para o FMI.

Oggi vi mostriamo un interessante video che spiega in modo semplice e dettagliato come sia nata la crisi del credito internazionale.

Dopo l’11 settembre, negli Stati Uniti, ottimismo e voglia di rivincita hanno caratterizzato il mercato, soprattutto quello immobiliare, che ha visto una forte crescita tra il 2002 e il 2004. In quel periodo assistiamo, infatti, a un incremento consistente dell’ indebitamento delle famiglie americane per mutui sotto lo slogan: “una casa per tutti”.

Grazie a una crescita costante del valore delle case per le banche costituiva un ottimo investimento concedere mutui anche a chi non aveva i requisiti fondamentali per essere classificato come un buon debitore, il motivo sta nel fatto che nel caso la famiglia non fosse stata più in grado di restituire l’importo del mutuo la banca avrebbe potuto rivalersi sul bene immobile acquistato rivendendolo con un buon margine sul mercato.

I mutui venivano trasformati in strumenti finanziari attraverso delle operazioni di “impacchettamento”. Questi  mutui “spazzatura” dei cattivi debitori venivano trasformati nelle cosidette ABS (Asset Based Securities) che a loro volta venivano  tagliati in “tranches” (inseriti in cosiddetti CDO: Collateralized Debt Obligations) più piccole e vendute al mercato.

Banche e operatori finanziari hanno quindi investito grandi capitali (resi disponibili dai bassissimi tassi di interesse del periodo) in questi strumenti spazzatura perché in un primo momento hanno funzionato offrendo ottimi rendimenti, superiori a quelli dei tradizionali investimenti.

Il meccanismo si è fatalmente inceppato quando il mercato delle case, a causa della grande offerta di immobili sul mercato pignorati dalle banche alle famiglie insolventi, ha avuto un inversione di tendenza e i prezzi degli immobili hanno iniziato a scendere, trasformando quegli investimenti in vere e proprie bombe a orologeria.

Parte Prima

Parte Seconda

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Fonte: http://consumatore.tgcom.it/

Le difficoltà in cui versano gli imprenditori, a causa della crisi mondiale economico-finanziaria, sono note: riduzione dei fidi, aumento dello spread e dei costi delle commissioni.
In breve si assiste ad una preoccupante riduzione dell’accesso al credito da parte delle piccole e medie imprese (PMI).

Per reagire alla crisi l’ABI (Associazione Bancaria Italiana), la CONFINDUSTRIA ed il GOVERNO hanno siglato il 3 agosto 2009 un accordo, denominato AVVISO COMUNE, per consentire alle imprese di poter contare sulla “liquidità” necessaria per poter effettuare pagamenti, transazioni ed affari.

Dall’esame dell’Avviso Comune sulla sospensione del pagamento della quota capitale delle rate di mutuo a favore delle Pmi emerge, però, la volontà del sistema bancario di “non impegnarsi” più di tanto a favore delle aziende.

L’Avviso Comune individua nello specifico i seguenti interventi a favore delle imprese:
a) operazioni di sospensione per 12 mesi del pagamento della quota capitale delle rate di mutuo;
b) operazioni di sospensione per 12 mesi ovvero per 6 mesi del pagamento della quota capitale implicita nei canoni di operazioni di leasing rispettivamente “immobiliare” ovvero “mobiliare”;
c) operazioni di allungamento a 270 giorni (anziché gli usuali 180 giorni) delle scadenze del credito a breve termine per sostenere le esigenze di cassa, con riferimento alle operazioni di anticipazione su crediti certi ed esigibili.

Le imprese per accedere ai benefici dell’Avviso Comune ed effettuare la domanda di sospensione delle rate devono però essere “IN BONIS”, ovvero devono essere sane non solo alla data del 20 settembre 2008 (data prevista dall’Avviso), bensì anche al momento della presentazione della domanda per l’attivazione della sospensione o dell’allungamento dell’anticipazione su crediti (domanda che può essere proposta fino al 30 giugno 2010).

Infatti, le imprese che domandano la sospensione delle rate non devono avere posizioni classificate come “ristrutturate” o “in sofferenza” ovvero “procedure esecutive immobiliari e mobiliari in corso”.

Inoltre, l’imprenditore non deve avere subito protesti di assegni e cambiali, recessi da fidi e mutui e non deve nemmeno avere delle posizioni bancarie “incagliate” che di norma sono considerate meno gravi di quelle “a sofferenza”.

La maggior parte delle piccole e medie imprese rientra invece tra le situazioni descritte come ostative alla sospensione nonostante siano i soggetti che subiscono maggiormente l’effetto della crisi.

A ciò si aggiunga il fatto che le banche – sia in epoca antecedente al manifestarsi della crisi sia a seguito del suo dipanarsi – si sono impegnate in un opera di “pulizia” delle posizioni dei clienti operando innumerevoli recessi da mutui ed aperture di credito nonché attivando o proseguendo le esecuzioni immobiliari e mobiliari.

Tali posizioni sono state altresì segnalate alla Centrale Rischi determinando per l’imprenditore delle situazioni di impossibilità di accesso al credito.

Le piccole e medie imprese che intendono avvalersi della procedura dell’Avviso Comune devono pertanto:
1)verificare se la propria banca aderisce all’Avviso Comune;
2)presentare istanza urgente di sospensione delle rate dei mutui o per l’allungamento a 270 giorni dell’anticipazione bancaria (così facendo impediscono un’eventuale revoca dei fidi da parte delle banche che sono obbligate ad eseguire l’istruttoria);
3)se a partire dal 20 settembre 2008 sono incorse in problemi sul credito ostativi alla sospensione delle rate, verificare se non vi siano profili di responsabilità della banca per rinegoziare il proprio diritto di accesso al credito.

Orlando Navarra, Vice Presidente Nazionale La Casa del Consumatore

Fonte: http://consumatore.tgcom.it/

L’articolo 10 del decreto legge n.78 del 1° luglio 2009 introduce nuove modalità di compensazione del credito IVA, con effetto dall’1-1-2010, prevedendo tre fattispecie possibili:

-          compensazione di crediti di importo inferiore a 10.000 euro

-          compensazione di crediti di importo superiore a 10.000 euro ma inferiore a 15.000 euro

-          compensazione di crediti di importo superiori a 15.000 euro.

 Per i soggetti che si trovassero nella prima fattispecie, nulla cambia; saranno applicabili le consuete regole previste per la compensazione dei crediti tributari/previdenziali.

 I crediti IVA di importo superiore a 10.000 euro potranno essere utilizzati a partire dal giorno 16 del mese successivo a quello di presentazione della dichiarazione dalla quale essi emergono.

A tal fine il decreto ha introdotto la facoltà di presentare la dichiarazione IVA in via autonoma rispetto a quella unificata così da poter utilizzare il credito derivante, già a partire dal 16 marzo dell’anno di presentazione della dichiarazione IVA. Vi è un’ulteriore “agevolazione” per questi contribuenti, consistente nell’esonero dall’obbligo di presentazione della Comunicazione annuale dati IVA. Questo  in quanto i dati presenti nella dichiarazione annuale ricomprendono ampiamente anche quelli richiesti dalla Comunicazione.

 Con riguardo all’ultima fattispecie, il legislatore ha previsto la possibilità di compensazione del credito superiore a 15.000 euro soltanto in seguito alla presentazione della dichiarazione IVA munita di apposito visto di conformità rilasciato dai soggetti abilitati ( commercialisti, consulenti del lavoro, CAF, soggetti iscritti nei ruoli degli esperti delle Camere di commercio aventi i requisiti di cui all’art. 3, co. 3, lett. a) e b), D.P.R. 322/1998).

Si ricorda che in caso di false attestazioni sono previste sanzioni a partire da un minimo di  258 euro fino ad un massimo di 2.582 euro.

Licia Guerini

Rif.: Vari Articoli e dispense

12h04 – É Seu Direito – Campanha contra a AIDS

12h35 – Marca Paraná – Crédito

13h30 – Tempero da Terra – Paçoca de Carne

– Tá na Lei – Lixo Tecnológico

– Essa Casa Tem História – Casa de Cultura (Arapoti)

– Serviços Públicos – Defesa Civil

– PR399 – Guaratuba

14h00 – Esquenta ao vivo

14h30 – Sessão ao vivo

17h30 – O Dono da Rua – Anita Garibaldi

– Aqui é Assim – Comitê de Imprensa

– Onde Você Estava? – Início da TV no Paraná

18h00 – TelejornAL ao vivo

18h30 – Urbanidades – Violência no Trânsito

19h30 – É Seu Direito – Campanha contra a AIDS

20h05 – Reprise Sessão

22h30 – Tempero da Terra – Paçoca de Carne

– Tá na Lei – Lixo Tecnológico

– Essa Casa Tem História – Casa de Cultura (Arapoti)

– Serviços Públicos – Defesa Civil

– PR399 – Guaratuba

– O Dono da Rua – Anita Garibaldi

– Aqui é Assim – Comitê de Imprensa

– Onde Você Estava? – Início da TV no Paraná

23h30 – Reprise TelejornAL

– Perfil Parlamentar – Jonas Guimarães, Chico Noroeste, Pedro Ivo Ilkiv, Fernando Scanavaca

InfoMoney:

O segmento de varejo brasileiro chama a atenção dos analistas, beneficiado pelo cenário atual. As perspectivas são favoráveis, uma vez que o mercado interno apresenta sinais de melhoras após a crise de crédito global.

De acordo com analistas do Deutsche Bank, o consumo interno “deve ser um dos maiores propulsores do PIB (Produto Interno Bruto) brasileiro”, apoiado na expansão do crédito, no aumento da renda e no mercado de trabalho saudável.

Essa tendência positiva, combinada com a melhora na confiança do consumidor, deve beneficiar empresas do segmento, apontam os analistas. Os destaques, segundo eles, são a B2W e a Lojas Renner.

Recomendações
Dessa forma, o Deutsche Bank eleva a recomendação às ações da B2W (BTOW3) de manutenção para compra e classifica a empresa como sua top-pick no setor. O potencial de valorização dos papéis é de 47%, dado o preço-alvo de R$ 70,00 por ação, visando o final de 2010. Os papéis da Lojas Renner (LREN3) também tiveram a recomendação elevada para compra, enquanto as sugestões relativas à Lojas Americanas continuam de manutenção.

O UBS, por sua vez, iniciou a cobertura do setor, apresentando como top-pick ações da Dufry (DUFB11), às quais recomenda compra. A sugestão de compra abrange também os papéis de Lojas Renner e Lojas Americanas (LAME4), enquanto os ativos do Pão de Açúcar (PCAR5) e da B2W têm recomendação neutra.

Riscos de mercado
“Após um 2008 difícil, quando essas ações (exceto Pão de Açúcar) tiveram performance inferior à do Ibovespa em mais de 20%, as varejistas estão entre os melhores desempenhos em 2009″, comentam analistas do UBS.

Em um cenário, onde os riscos no curto prazo podem ocorrer devido a um aperto monetário no próximo, à retirada dos recentes incentivos fiscais ou um enfraquecimento do real frente ao dólar, a B2W e Pão de Açúcar poderiam ser as empresas mais afetadas.

Nesse sentido, os analistas do Deutsche Bank ressaltam outros riscos específicos, como mudanças inesperadas na economia doméstica e deterioração da perspectiva brasileira, além de alterações que afetem o consumo doméstico e prejudiquem a confiança dos consumidores.

Pasadas las elecciones legislativas, la incertidumbre económica se aquietó y permitió que el dólar dejara de subir y que el dinero de los ahorristas volviera a los bancos. Este escenario ha sido tierra fértil para que las entidades decidieran intentar revivir los créditos hipotecarios; que este año se encontraban totalmente estancados.

En concreto, bancos como el BBVA Banco Francés, el Santander Río y el Ciudad han salido a anunciar en el último mes el lanzamiento de líneas de crédito para la compra, refacción o construcción de viviendas. La buena noticia es que las entidades se han animado a volver a la tasa fija –un requisito muy valorado por la mayoría de los argentinos–, con plazos que van desde los 5 años 15 años. Lo negativo, en tanto, es que el costo de los créditos sigue siendo elevado, con tasas que rondan el 20% –el doble que en países como Chile, Perú y Brasil–. “Desde junio, el sistema financiero local ha ganado estabilidad. Además, los bancos tienen liquidez suficiente. En este contexto es que decidimos lanzar esta línea de hipotecas, que creemos es la más atractiva que ha dado el banco en los últimos años”, dijo Pablo Borakievich, gerente de Segmentos y Activos del BBVA Banco Francés. Esa entidad salió a anunciar este fin de semana el lanzamiento de una línea de créditos hipotecarios a tasa fija a 15 años, con un costo financiero total (CFT) del 22%. El CFT incluye un interés del 18%, al que hay que sumarle el resto de los costos del crédito –seguro de vida, gastos de otorgamiento, etc–. Los préstamos tienen un monto máximo de $500.000 y financian hasta el 60% del costo de la vivienda. Sin embargo, para obtener el monto máximo hay que contar con un ingreso familiar de unos $24.000, para poder afrontar la cuota de $8.000 mensuales; ya que el banco sólo presta montos equivalentes al 30% del salario. “El crédito está orientado principalmente a aquellos que ya cuenten con alguna vivienda y quieran cambiarla por una más grande; o bien para aquellos que tengan una parte del dinero en efectivo”, dijo Borakievich.

La línea del Francés se suma a las que ya tiene activas el Banco Hipotecario desde mayo de este año, financiadas por la ANSeS. Hace poco, sin embargo, el organismo previsional había cortado el fondeo para préstamos destinados a la compra de vivienda usada y sólo estaba financiando proyectos de construcción, ampliación o refacción. Sin embargo, para paliar la demanda insatisfecha el Banco Hipotecario lanzó ahora una línea de créditos con fondeo propio, con condiciones muy similares a las que ofrece el Banco Francés. En concreto, se financia hasta el 70% del valor de la propiedad a adquirir, a tasa fija por 10 o 15 años, con un CFT del 25%.

Por su parte, el Ciudad y el Santander Río también salieron al mercado con anuncios propios. En el caso del Santander, lo que se lanzó fue una línea específica para refacción de viviendas, con tasa fija a cinco años, un monto máximo de $150.000 y un CFT de 19,5%. El Ciudad, en tanto, ofrece préstamos a 10, 15 y 20 años, con tasa fija durante los dos primeros; por un monto máximo de $500.000. Estos créditos tienen un CFT del 19,5%, y pueden ser destinados tanto a refacción como a construcción y compra de inmuebles. “Los créditos tuvieron mucho éxito. Desde que se lanzaron, se quintuplicaron las llamadas de consulta por hipotecas”, dijo Víctor Bescos, Gerente de Productos y Servicios al Cliente del Banco Ciudad. Según el ejecutivo, esa entidad está estudiando lanzar otras líneas hipotecarias en los próximos meses. “Va a haber mejora de tasas en el mercado. Eso ya se está notando en todas las líneas de crédito, y comienza a impactar también en el costo de las hipotecas. Son de gran ayuda los futuros de tasas del Banco Central, porque dan previsibilidad y permiten estirar los plazos de los créditos”, dijo Bescos. Anteayer el BCRA anunció que amplió a 2 años el plazo máximo de vencimiento para operar en el mercado de futuros de tasa.

12h04 – É Seu Direito – Lei Antifumo

12h35 – Plano Geral – Infraestrutura do Paraná

13h30 – CCJ ao vivo

14h30 – Sessão ao vivo

17h00 – Onde Você Estava? – Copa de 1950

– Aqui é Assim – Pianista

– PR399 – Piraí do Sul

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– O Dono da Rua – Dr. Zamenhoff

18h00 – TelejornAL ao vivo

18h30 – Marca Paraná – Crédito

19h30 – É Seu Direito – Lei Antifumo

20h05 – Reprise Sessão

23h30 – Reprise TelejornAL

– Perfil Parlamentar – Kleiton Kielse, Augustinho Zucchi

E. Segovia – 23/11/2009

Fuente: Cotizalia

Parece que lo peor de la crisis mundial ha pasado, que por fin llegan los “brotes verdes”, que el pánico de hace un año no se repetirá, que la bolsa va a seguir subiendo indefinidamente y que el futuro será sin duda más brillante que el pasado. Pero todo esto puede ser un espejismo de acuerdo con el banco francés Société Générale (SG), que plantea un escenario de colapso de la economía mundial en algún momento de los dos próximos años.

Se trata sólo de una posibilidad; no es el escenario central de SG, sino el más negativo. Ahora bien, después de que hace un año ocurriera algo que ni siquiera los “peores escenarios” habían llegado a imaginar, no se puede descartar que ninguna posibilidad se haga real. Máxime cuando existen importantes argumentos que sostienen esta tesis y que el informe de SG desgrana.

A juicio de este estudio, los rescates estatales del último año han servido simplemente para transferir las obligaciones del sector privado a los sufridos hombros del público, lo que crea una enorme cantidad de problemas. La clave es que la deuda (tanto pública como privada) sigue siendo estratosférica en casi todos los países ricos, con niveles del 350% del PIB en EEUU. Y la solución no es que cambie de manos, sino reducirla con un duro ‘desapalancamiento’ que durará años.

“Por el momento, nadie puede decir con cualquier grado de certidumbre que hemos escapado de verdad de la posiilidad de un colapso económico global”, asegura el informe que firma el equipo de estrategia de activos capitaneado por Daniel Fermon. Si se cumple este escenario negativo de SG, el dólar seguirá cayendo, las bolas mundiales volverán a los mínimos de marzo, los precios de la vivienda volverán a hundirse y el petróleo recaerá por debajo de 50 dólares en 2010.

Los Gobiernos ya han agotado su margen de maniobra fiscal, pero, incluso aunque no incrementen el gasto, la deuda pública se disparará dentro de dos años hasta el 105% del PIB en Reino Unido, el 125% en EEUU y la zona euro, y un estratosférico 270% en Japón. El volumen global de deuda pública alcanzará 45 billones de dólares, lo que significa que se habrá multiplicado por dos veces y media en una década.

La deuda pública es insostenible

“El altísimo nivel de deuda pública parece totalmente insostenible a largo plazo. Prácticamente hemos alcanzado un punto de no retorno para la deuda de los Estados”, concluye el informe. Ahora bien, reconoce que inflar la deuda pública es considerado el mal menor por muchos Gobiernos, lo cual hará que el oro “suba y suba sin parar” como el único refugio frente al dinero fiduciario.

La situación de la deuda privada no es mejor: a juicio de este banco, aunque la tasa de ahorro de EEUU se estabilice en el 7% y se utilice entera para reducir deuda, harán falta nueve años para que los hogares devuelvan su ratio deuda/ingresos a los niveles seguros de los años 80.

Con este panorama, son inevitables las comparaciones con Japón durante su Década Perdida (o dos), aunque con una gran diferencia: lo nipones pudieron mantenerse a flote gracias a sus exportaciones a una sólida economía global y a la depreciación del yen. Ahora no es posible que medio mundo persiga la misma estrategia al mismo tiempo.

¿Qué hacer para protegerse del desastre?

Las recomendaciones de SG para sus clientes son vender dólares y ponerse bajista en valores cíclicos como tecnología, automóviles y viajes para evitar ser atrapados en la “espiral deflacionista”. También sufrirán los mercados emergentes, que son más dependientes del crecimiento norteamericano que la propia Wall Street. En cuanto a materias primas, recomienda las agrícolas. Tampoco le gustan los bonos de alta rentabilidad (high yield), para los que espera una caída del 31% en 2010.

Paradójicamente, SG sí confía en la deuda pública, que cree que puede ofrecer grandes ganancias si se repite el desplome de su rentabilidad (precio y rentabilidad se mueven a la inversa en los bonos) de los bonos japoneses en lo peor de la crisis: el tipo de bono japonés a 10 años llegó a caer al 0,4%. Además, la Fed piensa seguir comprando bonos, lo que presionará aún más en esa dirección. Ahora bien, la opinión mayoritaria es la contraria: que los altos precios actuales no son sostenibles si los Gobiernos siguen inundando el mercado de papel.

Si spera che dalle parti del Governo leggano le agenzie di stampa…

ROMA, 23 novembre (Reuters) – Le piccole e medie imprese italiane, che rappresentano più del 95% del totale delle aziende della penisola, temono l’appuntamento con la Pasqua del prossimo anno perchè coinciderà con la pubblicazione di bilanci devastati dalla crisi che potrebbero escluderle, in base ai criteri di Basilea, dall’erogazione del credito bancario.

Ma l’Abi assicura che i risultati di quest’anno saranno valutati ’storicamente’, ossia come frutto di una crisi senza precedenti.

“Abbiamo due grandi problemi davanti: chiudere i bilanci 2009, presentare questi tristi bilanci alle banche e vedere come saranno valutati in rapporto ai criteri di Basilea 2″, ha detto nel weekend Giuseppe Morandini, vice presidente di Confindustria e presidente del consiglio centrale piccola industria con delega per il credito e la finanza.

“Diamoci appuntamento per la Pasqua del 2010. Se i criteri di Basilea 2 saranno applicati rigidamente quante aziende potranno avere ancora credito?”, ha aggiunto l’imprenditore in un seminario organizzato dall’Associazione bancaria italiana (Abi).

Nella stessa occasione il presidente dell’Abi Corrado Faissola ha cercato di rassicurare il mondo imprenditoriale promettendo una lettura ’storica’ dei dati.

“Già oggi si vede che le aziende hanno difficoltà e che ne deriveranno classificazioni in categorie di rischio più elevato ma l’interpretazione di questi dati saranno fatte tenendo conto che sono stati realizzati in un anno di crisi così incisiva che era impossibile che le aziende non ne risentissero”.

OSSESSIONE CRESCITA
Prima della crisi il Pil italiano era previsto in crescita del 3,6% nel biennio 2008-2009, mentre dopo la crisi le stime sono state riviste a un complessivo -6,1% con un delta pari a quasi 10 punti percentuali.

Dopo cinque trimestri consecutivi di calo, il terzo trimestre ha messo in evidenza una crescita del Pil dello 0,6% sul trimestre precedente. La maggior parte degli economisti ha mostrato un certo scetticismo sulla sostenibilità di tale crescita.

Per Morandini sicuramente l’Italia non è fuori dalla crisi: “A me non interessa capire se il fondo sia stato o meno toccato ma quando torniamo ai valori di inizio crisi. Se rimarremo per 5 anni a -30% di fatturato siamo fuori tutti”.

Il vice presidente di Confindustria invita a guardare ai consumi di acciaio come indice di riferimento sullo stato di salute dei mercati.

“L’attuale consumo di acciaio degli Stati Uniti è pari a quello del 1983 in Francia, Germania e Italia siamo sui livelli del 1992-1994: ci siamo mangiati 20 anni di consumi. Quindi non è possibile eccitarsi davanti a un primo, timido segno più”.

Se alle banche si chiede lungimiranza nelle decisioni sul credito, al governo si chiede il rilancio dei consumi.

“La crescita deve essere l’ossessione della politica insieme all’ossessione dei tempi. Senza interventi puntuali per il rilancio della crescita il problema del debito italiano non potrà essere risolto”.

Ben venga dunque il Fondo di garanzia per la capitalizzazione delle piccole e medie imprese ma con più soldi, quelli per esempio non utilizzati per i Tremonti bond e dalla Cassa depositi e prestiti. Via il tetto al 50% per le garanzie, sì agli accorpamenti di aziende per agevolare le ricapitalizzazioni e la riscossione dei crediti vantati nei confronti dello Stato.

Le aziende denunciano mancati pagamenti della Pubblica amministrazione nei confronti dei privati per 60 miliardi di euro e dicono che parte delle difficoltà nascono dal problema di ottenere la certificazione di crediti che andrebbero immediatamente a gonfiare il già enorme debito pubblico italiano.

Infine, per le piccole e medie imprese non c’è solo un crunch del credito ma anche un crunch delle assicurazioni.

“Non si assicurano più interi Paesi e interi settori e si è deciso tutto a priori senza nessuna valutazione selettiva”, ha detto Morandini.

(vedi anche 1)

REPORTAJE // La economía crecía hace dos años al 3,5%, ahora al -4% y con riesgo de recaída

Ellos ya han salido de la crisis. Las economías de los principales países de la UE ya han empezado a repuntar, sobre todo las de Francia y Alemania. España, sin embargo, sigue intentado sacar la cabeza del agujero.

Más de dos millones de parados y siete puntos de diferencia en el crecimiento de la economía es lo que ha dejado la mala gestión financiera de nuestro país en sólo dos años. Ocho trimestres después de que Zapatero, en campaña electoral, afirmara aquello de que “vivimos en una etapa de tranquilidad económica que ya quisieran otros” hemos pasado de un crecimiento del 3,5% del PIB en septiembre de 2007 al crecimiento negativo del 4% actual.

Desde hace dos años, la inversión ha decaído de un 4% a un -17%, acompañada de una contracción de la tasa de demanda interna del -6,9% desde el 3,8% de finales de 2007. Esto se ha debido al pinchazo de las entidades financieras que, empujadas por la crisis de liquidez y sus fallidas intrusiones en el mundo inmobiliario, han cerrado el grifo del crédito a pesar del apoyo del Gobierno. Una cosa lleva a la otra y las cifras siguen siendo negativas. Que las empresas no puedan seguir desarrollando su actividad y que las familias no puedan consumir porque no disponen de financiación ha aumentado más la bola de nieve. El consumo en los hogares ha pasado en este período de una tasa positiva del 3,5% a la acuciante de -5,7%. Han sido los bancos, por tanto, los que han provocado por primera vez que los precios registren tasas negativas.

La ley de la acción y la reacción está presente en todos los sistemas financieros y también ha sido la protagonista desde que empezó la recesión. En España ha aumentado el paro un 130% (2.331.400 parados) con respecto a hace dos años, la tasa de desempleo actual es de 17,93 % (casi 10 puntos más), se han destruido 1.640.400 puestos de trabajo (un 8%), 128.067 empresas y han desaparecido 1.484.112 cotizantes de la Seguridad Social. Es lógico que las cuentas no salgan por ningún lado.

El Gobierno se ha limitado a paliar los efectos de la crisis, pero sus medidas no la están sacando de ella. Según la vicepresidenta económica, Elena Salgado, la mitad del déficit estatal se debe a las medidas extraordinarias (PlanE) para salir de la recesión, y es que el agujero asciende a 89.000 millones. Cifra que resulta de registrarse un superávit en 2007 de 12.253 millones y un déficit nunca conocido de 62.780 millones en la actualidad.

El Gobierno sigue agarrándose a las cifras relativas para argumentar la salida de la recesión. Los datos del tercer trimestre relativos al PIB señalan que la contracción de la economía se ha reducido dos puntos hasta alcanzar el -4% y que el decrecimiento trimestral es del 0,3%. Lo que el Ejecutivo descarta es que esas cifras “positivas” derivan de las subvenciones al consumo de coches del PlanE, del Plan de Inversión Local y al verano, que siempre ha dejado más ingresos en nuestro país. Si los dos primeros factores se paralizan, cabe la posibilidad de una recaída.

Pese a todo, la economía Española puede estar saliendo a flote gracias a que los países de la UE que ya lo han hecho estén tirando de las amarras de nuestro barco. La demanda externa se ha visto incrementada, con el consiguiente aporte al PIB, gracias a que países como los ya mencionados Alemania y Francia están mejorando sus inversiones en exportaciones.

España no puede seguir dependiendo de los demás miembros de la UE. Por eso ahora más que nunca es necesario un nuevo modelo de crecimiento que actúe rápidamente y no un plan que necesite un año en establecerse operativo, como el que han anunciado Zapatero y Salgado y que empezará a desarrollarse el mes próximo.

Fuentes:

El Mundo.es // Instituto Nacional de Estadística // Banco de España // Ministerio de Trabajo

Quattro giorni dopo aver parlato di calo di credito alle imprese, l’Abi puntualizza che il credito è in crescita (+4,5%) nonostante il crollo della produzione industriale (-16,8%). Nessun “credit crunch”, quindi, ma anzi un extra-credito per 80 miliardi di Euro.

Dati negativi sarebbero invece quelli relativi agli investimenti a causa di un’assenza di domanda.

Viene richiesta una semplificazione normativa, causa la necessità di rafforzare il patrimonio delle banche. Le medesime banche starebbero allo stesso tempo procedendo alla moratoria per i mutui di famiglie in difficoltà, e rilancia sull’utilità dei Tremonti-bond, i quali avrebbero permesso la ricapitalizzazione delle banche.

Qui il link all’articolo completo.

Independência financeira. Quem não sonha em conquistá-la? Ter uma conta bancária, ser responsável pelo seu próprio dinheiro. Pois essa hora chegou para você! Conseguiu o sonhado emprego e agora tem em mãos seu primeiro salário!

Para que esse momento marque o início da sua bem-sucedida trajetória financeira, é indicado você observar alguns aspectos importantes. Pequenos cuidados que você pode, e deve incorporar em seu dia-a-dia!

Os vilões: Cheque especial e cartão de crédito nem sonhar no começo, se você perceber que tem crédito e estiver em uma balada está ferrado, e sem falar que os juros passam dos 5% ao dia.

Opte pelo débito automático no inicio assim você só vai gastar o que realmente pode, não se esqueça de separar 10% de sua receita (salário) todo mês, essa reserva pode salvar sua vida em momentos de desesperos e ainda te deixar tranqüilo quando estiver desempregado.

Mais se você for teimoso e optar por não seguir as regras anteriores tente essas:

Além de se preocupar com seu bolso, é importante estar atento também à sua segurança. Confira abaixo algumas medidas importantes:

• Nas compras com cartão de crédito ou débito, mantenha-o em local seguro, solicitando sua devolução logo após o uso. Confira se o cartão devolvido é realmente o seu;
• Evite emprestar o seu cartão para terceiros e não forneça dados pessoais, como senha e números de contas;
• Evite passar o número do seu cartão de crédito, em voz alta, em locais públicos, como aeroportos, shoppings etc.;
• Assim que receber seu talão de cheques, confira se a numeração das folhas corresponde àquelas informadas pelo banco na carta de envio; o passo seguinte é desbloquear as folhas;
• Não ande com o talão inteiro na carteira. Selecione algumas folhas e marque no contracheque que elas estão com você. Assim, caso você seja roubado, não precisa sustar o talão inteiro;
• Muita atenção ao emitir pré-datados. Não importa qual data esteja marcada para a compensação: cheque é considerado pagamento à vista;

Em breve volto com mais dicas de movimentações financeiras para os solitários de plantão. Afinal ter dinheiro não é só para o grandes.

@jorgecavalcante

FONTE: http://www.financaspraticas.com.br

http://revista.vericia.com/tag/morar-sozinho/