das anzeigenlassen der nicht sicheren elemente

Häufig reicht es aus bei Gefahr durch Oberflächenwasser die Kellerfenster gegen Wassereinbruch zu sichern. Die ideale Lösung sind sicher professionelle hochwasserdichte Fenster (z.B. Neptun Outside der Firmal Alpina), die etwa 500 € für ein typisches Kellerfenster kosten, dazu kommen die Einbaukosten.  Diese Kellerfenster müssen aber bei Hochwasser von Hand verschlossen werden. Man kann Kellerfenster aber auch mit automatisch schließenden Kellerfenster abdichten – das ist dann noch etwas teurer. Einfacher ist es den Kellerschacht abzudecken, indem der übliche Kellerrost durch eine hochwassersichere Abdeckung ersetzt wird (z.B.  mit Glasbausteinen) . Achtung die Elementarschdenversicherung fordert, dass Lichtschächte 10 cm höher als die Umgebungf sind. Das ist häufig bei Terrrassen usw nicht der Fall – das kann zu Problemen mit dem Versicherungsschutz führen!

Man kann sich eine elegante Hochwassersicherung für den Kellerschacht auch selbst bauen aus einer Plexiglasscheibe (> 10 mm Dicke) aus dem Baumarkt oder vom Fachversand, auf die man am Rand eine magnetische Dichtung klebt.  Die Scheibe wird bei einer typischen Rostgröße dann mit 20 – 30 kg am eisernen Rostrahmen festgehalten, was für eine gute Dichtung sorgt. Der Rostrahmen muss aber wasserdicht eingebaut sein – eventuell mit wetterfestem Silikon abdichten. Beim Selbstbau kommt man etwa auf Kosten von 50 – 60 € pro Fenster. Hat der Kellerschicht keinen eisernen Rahmen, kann man sich einen einen passenden Rahmen aus Bandstahl anfertigen lassen und fest auf dem Rand des Lichtschacht oder auch vor dem Kellerfenster montieren.

Achtung: Heizung bei abgedichteten Fenstern abschalten oder für ausreichende Lüftung im Haus sorgen!

Häufig liegen ältere Lichtschächte auch nicht wasserdicht am Haus an.

Lichtschacht Keller

Den Spalt zwischen Wand und Lichtschacht kann man Beton ausgießen, mit Montageschaum  und bei kleineren Spalten mit Silicon abdichten. Alle Hochwasserschutzsysteme sollten aber einmal im Jahr vor der Gewitter- und Übreschwemmungssaison überprüft werden.

Bei den in unserer Region dominierenden Hochwassern durch starke Regenfälle, kommt es häufig zu Überflutung von Kellerräumen durch Rückstau in der Kanalisation. Das kann durchaus auch bei Häusern passieren, die am Hang liegen, wenn die Abwasserkanäle überlastet werden. Eher selten sind Fälle wie in Holzgerlingen, bei dem an einem steilen Hang liegenden Haus vom Keller bis zum 1. Stock durch eine Fontäne aus der Abwasserleitung überschwemmt wurde. Da heute meist die Heizung und die Elektroinstallation im Keller liegen, können die Schäden auch bei nicht ausgebauten Kellerräumen schnell über 10 000 € liegen. Schäden durch Rückstau sind in der üblichen Elementarschaden-Versicherung nicht abgedeckt. Das merkt man u.a. daran, dass der Gutachter bei einem Hochwasserschaden zuerst prüft, ob der Schaden durch Oberflächenwasser oder durch Rückstau verursacht wurde. (Der Hausbesitzer in Holzgerlingen hatte Glück im Unglück, da das Rückstauwasser durch die Fenster und Türen eindrang!).  Deshalb lohnt sich der fachgerechte Einbau einer Rückstauklappe, wenn in der Vergangenheit Überschwemmung durch Rückstau im eigenen Haus oder bei Nachbarn aufgetreten sind. Eine moderne Rückstauklappe sperrt automatisch, wenn Wasser von außen ins Haus drückt. Es empfiehlt sich aber, die Rückstauklappe von Hand zu schließen z.B. in der Periode der heftigen Gewitter (In unserer Region Mitte Jjuni bis Mitte August) oder wenn das Haus längere Zeit leer steht.

Beim Hochwasser in Hechingen, gab es auch Fälle bei denen Wasser aus der Kanalisation an Schwachstellen in der Kellerwand eintrat, wenn z.B. neue Gas- oder Telefonleitungen verlegt wurden und die Anschlussstellen nur auf der Innenseite des Hauses mit etwas Gips geschlossen wurden.  Auch in solchen Fällen zahlt die Elementarschadenversicherung nicht, da dies als Baufehler gewertet wird.

Die wichtigsten Ursachen von Überschwemmung im Haus sind

1. Hochwasser durch “langsame” Überflutung – typisch an großen Flüssen wie Rhein, Mosel, Donau, Elbe usw. Die Flutwelle kann relativ gut vorhergesagt werden und die Bürger können rechtzeitig Schutzmaßnahmen ergreifen. Das ist in Mittelgebirgslagen eher selten.
2. Hochwasser durch “schnelle” Überflutung – typisch bei Gewittern tritt Wasser ins Untergeschoss und Ergeschoss durch Türen, Fenster usw ein. Hier sind auch Häuser am Hang, die vielleicht nie ein Hochwasser gesehen haben, gefährdet.
3. Hochwasser durch Rückstau der Kanalisation. Dabei kann die Kanalisation große Wassermengen bei Gewittern nicht abführen und das Wasser (und Fäkalien) drücken durch die Kanalisation ins Haus.
4. Im Haus platzen Leitungen an Waschmaschinen, Defekte oder Frost und es kommt teilweise zu massiven Wasserschäden.
5. Wasserschäden durch defektes Dach bei Sturm, Umbauarbeiten oder Löschwasserschaden nach Feuern.

Bei Abschluss einer Versicherung sollte man diese Liste durchgehen und sich vom Versicherungsvertreter schriftlich bestätigen lassen, dass diese Risiken (wenn gewünscht) auch tatsächlich abgedeckt sind.  Beim Hochwasser in Hechingen waren einige sehr überrascht, dass bei der teuren “Gold” oder “Exclusiv” Versicherung das elementare Risiko Hochwasser gar nicht abgedeckt war.

Wohl am häufigsten tritt Hochwasser bei Gebäuden, die nicht gerade in Überschwemmungsgebieten liegen, durch die Kanalisation im Kellergeschoss ein. Zunehmend definieren die Städte und Gemeinden in ihren Entwässerungssatzungen eine Rückstauebene – das ist der höchste Wasserstand, der durch Rückstau durch die Kanalisation verursacht werden kann. Eine recht gute technische Erklärung gibt es bei den Technischen Betrieben der Stadt Leverkusen. Dort ist die Rückstauebene auf Straßenebene. Alle darunter liegenden Abflüsse für “sauberes” Wasser z.B. im Keller, Waschmaschine, Waschbecken müssen mit einer Rückstauklappe gesichert werden oder über eine automatische Hebeanlage (bei Fäkalien immer) in die Kanalisation eingeleitet werden.

Achtung: Hochwasserschäden durch Rückstau sind durch die übliche Elemenntarschadenversicherung nicht abgedeckt! i Man muss eine zusätzliche Rückstauversicherung auch abschliessen. Aber auch diese zahlt nicht, wenn die Installation oder die Wartung nicht fachgerecht erfolgte.

Bei einem Hochwasser,  wie in Hechingen gibt es folgende Probleme

• Hat man die Rückstauklappe z.B. von Hand geschlossen, läuft das Wasser z.B. nicht durch den Bodenablauf im Keller ab wenn das Hochwasser zurück geht. Das ist nicht weiter schlimm, da in der Regel die Feuerwehr sowieso den Keller auspumpen muss. Über den Abfluss würde es zu lange dauern.
• Die automatischen Hebeanlagen haben nach der Überschwemmung versagt, wenn die gesamte elektrische Anlage im Keller überschwemmt wurde. Man sollte eine Möglichkeit haben, die Anlage über Notstrom zu versorgen, wenn die Hausanlage nicht mehr funktioniert. Man führt den Anschluss für die Hebeanlage z.B. nach oben und von dort wieder in den Keller.

Bei einer größeren Überschwemmung müssen viele Details zwischen den Versicherten, der Versicherung, Gemeinde und Handwerkern ausgetauscht werden. Das Internet wäre hier ein ideales Medium um eine Vielzahl von Anfragen schnell und präzis zu beantworten und die Abläufe zu optimieren. Bei meiner SV Versicherung findet man auch ein schönes Formular für Schadensmeldungen. Nachdem ich das Formular bereits am Tage des Unglücks noch ausgefüllt hatte, erhielt ich eine automatische eMail, dass meine Schadensmeldung bei der Versicherung eingegangen ist. Eigentlich hätte ich erwartet, dass meine Schadensmeldung als Kopie angehängt ist. Füllt man nämlich ein Formular auf einer Webseite aus, hat man ja keine Kopie wie bei eMail. Das hätte auch nichts gebracht, weil sich die Versicherung nie wieder auf diese Internet Anzeige gemeldet hat. Das Formular landet offensichtlich im digitalen Papierkorb.

Also bleibt nur der Anruf beim Call Center. Zunächst ist das Call Center bei Hunderten von Anrufen überlastet. Zum “Glück” ist bei vielen Kunden die Telefonanlage überschwemmt – die können dann wenigstens nicht anrufen. Irgendwann meldet sich dann eine freundliche Computerstimme mit der Aufforderung für den Abschluss einer neuen Versicherung “1″ zu drücken, bei Fragen zur Autoversicherung “2″ usw . Schadensmeldung kommt dabei nicht vor. Hier hilft nur irgeneinen Knopf zu drücken und zu hoffen, dass sich irgendwann ein Call Center Mitarbeiter meldet. Der schickt den Kunden dann in die nächste Warteschleife.Bei der Ansage “Alle unsere Leitungen sind zur Zeit belegt – legen Sie bitte auf, wenn Ihnen die Wartezeit zu lang wird” muss man hart bleiben – eine wackere Schwäbin antwortete der Computerstimme “Du Schindmär – den G’falle dur I dir net!”. Erreicht man endlich einen Versicherungsmitarbeiter dann ist dies der Auftakt zu einer Vielzahl von Telefonanrufen, Mißverständnissen, immer wieder neuen Mitarbeitern, die den Fall nicht kennen usw. Offensichtlich geht es den Versicherungen noch so gut, dass sie sich eine solch ineffiziente Organisation auf dem Rücken der Kunden leisten können. Die SV Versicherung bastelt zwar gerade an neuer Software für 31 Millionen €, ich nehme aber an, dass dabei vor allem die Anwerbung von neuen Kunden, der zuverlässigen Einzug der Versicherungs- und Vertreterprämien unterstütz wird und nicht die Erleichterung der Schadensabwicklung für die Kunden. 

Die letzten Tage haben mal wieder gezeigt, dass die Versicherung von Häusern gegen Elementarschäden durchaus sinnvoll sein kann.

Im Gegensatz zur allgemeinen Meinung sagt derzeit der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft, dass für etwa 98% aller Gebäude eine solche Versicherung, die auch Starkregen einschließt, abschließbar ist.

Innerhalb dieser Versicherung – die nicht unbedingt nur an Flüssen abgeschlossen werden müsse – werden mittlerweile 50% aller Versicherungssummen für die Begleichung von Schäden aus Starkregen aufgewendet. In so fern ist die obige Aussage nachvollziehbar.

Wie hoch allerdings die Prämien sind, ist je nach Einstufung in eine der vier Risikogruppen höchst unterschiedlich.

Nachfragen sollte man meiner Meinung nach allerdings in jedem Fall, denn versichert ist man im Schadenfall deutlich besser dran als wenn man ohne Versicherung das komplette Hab und Gut verliert.

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