Fuente: Harvard Business Publishing
8:39 PM Miércoles 25 de noviembre 2009
por Eddie Yoon
En cualquier categoría de producto, aproximadamente el 10% de los consumidores representan más del 50% de los beneficios. Estos súper-consumidores, como los llamamos, son los compradores de perros calientes que comer cinco libras de perros calientes de un mes, devorando hasta el 4 por sesión. Ellos son los usuarios que poseen 8 grapadora grapadoras diferentes. Ellos saben lo que quieren, van a comprar un montón de ella, y que tendrá que pagar una prima por ello. Son apasionados y comprometidos – a veces incluso un poco obsesiva – y existen en todas las categorías, de los refrescos y el transporte aéreo de comida rápida y los productos de cuidado oral.

Muchos gerentes asumen que su súper-consumidores son una especie única, cuyos apetitos extremos dicen poco acerca de lo que los consumidores más casual podría ir para. También figura que su súper-consumidores que ya está saturado, por lo que no hay punto en sondear aún más. Eso es un error.

Hemos encontrado que las empresas que escuchar a sus súper-consumidores, y utilizar sus conocimientos para perfeccionar su mensaje en última instancia, aumentar las ventas y los márgenes en todos los segmentos. Estas compañías no están tratando de convertir a los usuarios de la luz en los grandes consumidores. Más bien, son averiguar lo que es el súper-consumidores, como tanto y luego ofreciendo a ellos. Invariablemente, actuando en las percepciones de los consumidores que pasan tiempo desproporcionada y de la energía en la categoría descubre conocimientos e innovaciones que promuevan el comercio-hasta las conductas a través de otros segmentos.

Considere esto: Una empresa que consultamos para la grapadora se encontró la partida de una guerra de precios con los competidores. ¿Qué hacer? Estudio de mercado con su comunidad de la grapadora groupies – los usuarios que grapadas diez veces más que la persona promedio – que se encuentran valorados anti-atascos, sobre todo, otras características, y felizmente pagaría una prima de alto rendimiento, jam-grapadoras libre. Correr con esta idea, la empresa rediseñó su punto de venta para enfatizar grapadoras eléctricas y reorientado su mensaje de marketing en todos los productos en los beneficios (como la fiabilidad) en lugar de características (como el color). La estrategia impulsó las ventas en un 20% y en general mejora de los márgenes. No sólo las ventas de electricidad de la grapadora aumento (alimentado por la súper-consumidores), pero la estrategia de mercantilización destacando los beneficios del comercio a las mayores ventas de pesados grapadoras deber manual a través de otros segmentos.

O considere cómo un fabricante de frigoríficos de carne utilizados super-feedback de los clientes para desarrollar una mejor comprensión de sus principales clientes, cierto – los adolescentes y sus madres. Sus principales usuarios, los que encontraron, no eran cocineros patio de verano, como se había pensado, pero los hogares con adolescentes que comen perros calientes para después de la merienda escolar. Los chicos le gustó el sabor de los todos los productos de carne de vacuno, y cómo llenar y fácil de cocinar que eran. Las madres les gusta su calidad (ciertamente en comparación con los niños no deseados en la adolescencia suele comer). Armado con este conocimiento, el fabricante centrado su estrategia de cartera en todos los productos de carne de vacuno, hizo hincapié en el gusto en el punto de venta, y cambió de marketing para deportes extremos y entornos de juego para crear conciencia entre los niños adolescentes – que había empujar a sus madres a comprar el marca.

Si bien estas decisiones se basan en las percepciones de los súper-consumidores, en última instancia, la estrategia de sus frutos en todos los segmentos. La marca creció más del 40% en tres años, aumentó su cuota de penetración en los hogares y con éxito usurpado la posición número uno en la categoría. , Mientras que Súper-consumidores representaron más del 40% de ese crecimiento, las parrillas de fin de semana patio conducía un porcentaje casi igual, con el 20% restante se realiza a través de la expansión categoría. Entregar el producto óptimo para súper-consumidores fue sin duda el objetivo principal, pero en el proceso de la marca logró al mando de una prima de precio y alentar el comercio-hasta el comportamiento en otros segmentos.

¿Su compañía ha aprovechado la sabiduría de sus consumidores súper? ¿Está usted dispuesto a escuchar a ellos – y responder?

Eddie Yoon es un principal con el grupo de Cambridge. Durante sus más de diez años con la empresa que ha ayudado a clientes globales en las industrias de palanca súper-conocimiento del consumidor para impulsar el crecimiento rentable.

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En Observatorio Estratégico ofrecemos soporte en gestión de proyectos para su empresa, basados en la experiencia y conocimiento de gerente asociados experto en distintas areas de gestion y en cargos activos en grandes empresas.

Nuestro servicio se enfoca en gestión de proyectos con especialidad en marca, comunicación, desarrollo y ventas.

Nuestra oficina principal se encuentra en Ecuador, aun así nos consideramos una empresa de consultoría internacional podemos llevar a usted alta gestión de proyectos al país de su localidad.

Gonzalo Ruiz
Director General
593 99 427852
Edificio Blue Towers
Piso 9 Oficina 904 Guayaquil.Ecuador

gonzalo@observatorioestrategico.net

En noviembre Bruselas discute sobre las capacidades y el potencial de las industrias creativas para el desarrollo y crecimiento económico y social de las regiones europeas, dentro del marco del AÑO EUROPEO DE LA CREATIVIDAD Y LA INNOVACIÓN.

El debate focaliza en las posibilidades concretas de maximizar los vínculos entre las industrias creativas y los sectores productivos tradicionales de la economía. De Europa ahora se pide realice su primer acto de innovación estipulando maneras de desarrollar clusters entre los sectores culturales y creativos con objetivo de construir nuevas unidades productivas y empleos.

Altos funcionarios europeos se han mostrado participes de este objetivo destinado a propulsar un nuevo paradigma entre los actores de la economía, adaptando el concepto y alcance de los clusters de negocios a las industrias creativas, buscando desarrollar una plataforma donde las regiones europeas puedan compartir experiencias y conocimientos en el desarrollo de industrias culturales.

Intercambio y trabajo en red son los dos ejes de acción al que se debe suman los conceptos de partnership y sponsorship; dado que uno de los principales problemas de las industrias culturales es también en Europa el financiamiento y desarrollo de fondos a causa de la poca confianza del sector financiero en este tipo de emprendimientos.

Países como Lituania y en el marco del Programa Europeo “Ciudades Culturales” han obtenido desde Vilnius (Capital Cultural Europea 2009) excepciones de impuestos y han facilitado el conocimiento y contactos entre artistas locales y grupos económicos internacionales.
En esa línea de acción y en consonancia con el “Manifiesto para la Creatividad e Innovación” presentado a la Comisión Europea por el Presidente Barroso se impone reconceptualizar aspectos prácticos y reformar entre otras normas legales que regulan las industrias creativas haciéndolas más accesibles para el emprendedor creativo.

Las industrias creativas pueden revalorizar económicamente no solo grandes ciudades sino áreas y poblaciones pequeñas, diversificando la economía y creando oportunidades de empleos para los jóvenes talentosos del sector en sus localidades de origen.

N’avez-vous jamais pensé que vos journées sont trop courtes ?

Je commencerai par vous dire que tout le monde dispose du même temps soit 24h/jour.
Je continuerai cet article en vous faisant part de quelques conseils et “trucs et astuces” concernant la gestion de votre temps.

Tout d’abord posez-vous les bonnes questions

- êtes vous extraverti : c’est à dire actifs et interactifs, pouvez vous gérer plusieurs choses en même temps ?
- êtes vous introverti : c’est à dire concentrés et réfléchis, allez vous jusqu’au bout seul ?

- êtes vous intuitif : c’est à dire centrés sur vos objectifs, variez-vous vos approches, êtes vous attiré pas des choses nouvelles ?
- êtes vous SENSING : avez-vous beaucoup de mémoire, faites-vous attention à chaque étape, aimez vous les choses concrètes ?

- fonctionnez-vous plus au “feeling” ?
- fonctionnez-vous plus par la réflexion en restant objectif en cas de stress, … ?

- êtes-vous structuré, organisé, prévisible ou plutôt détendu, imprévisible ?

Ces questions vous permettent d’établir votre profil de travail. Selon celui-ci, vous pourrez vous organiser à votre façon.

Ensuite accordez de l’importance à l’efficacité et efficience

Maîtriser le temps disponible pour atteindre des buts, de manière efficace et efficiente, en tenant compte des évènements inattendus.
En d’autres mots : faire les bonnes choses, au bon moment, de la bonne façon !!

L’efficacité c’est effectuer les tâches importantes. Il faut déterminer quelle tâche, savoir décrire celle-ci. Il faut également que vous établissiez vos objectifs.

L’efficience c’est bien faire les tâches. Il faut déterminer comment faire la tâche, la manière dont vous allez vous organiser pour l’effectuer. Il faut que vous puissiez effectuer cette tâche de la manière la + simple possible.

Je vous conseille donc de faire un tableau priorité – tâche :

http://www.rva.be

Pour finir identifier et attaquez-vous à votre ou vos tâche(s)

Vous devez tout d’abord rassemblez tous les documents dont vous aurez besoin. Classez ensuite vos tâches par importance.

Ensuite organisez-vous et faites un planning:

* Établissez le par activité, journée, tâche, cours, …
* Consacrez plus de temps aux tâches importantes
* Changez vos comportements et habitudes ( en particulier durant votre blocus )
* Prévoyez des imprévus, des embûches
* Établissez des heures de début et de fin et accordez-vous des pauses, du temps libre pour vous relaxer, vous aérer, …

Je terminerai par vous donnez quelques conseils:

Premièrement évitez les distractions: le petit frère ou la petite sœur jouant près de vous, le GSM qui sonne sans arrêt, le PC, la télévision, j’en passe et des meilleurs.

Deuxièmement rien ne sert d’en faire de trop mais pas trop peu non plus

troisièmement toute tâche interrompue est moins efficace et demande plus de temps que lorsque vous y travaillez de manière ininterrompue !

” Chaque jour on ne peut vivre qu’un jour, chaque heure on ne peut vivre qu’une heure, chaque minute on ne peut vivre qu’une minute, si vous admettez cela, chaque moment sera un cadeau ! Toon Hermans “

]]> http://medicosdefuturo.wordpress.com/2009/11/27/afiche-del-curso/ Fri, 27 Nov 2009 20:55:56 +0000 Alejandro Orellana http://medicosdefuturo.wordpress.com/2009/11/27/afiche-del-curso/

Mediante la pequeña reseña señalada en el afiche, nuestro grupo quiere dar a conocer a grandes rasgos en que consiste el ramo de gestión y las herramienta que nos presta para enfrentarnos a los desafíos de la WEB

Uno de los peligros de la era digital es el exceso de información, lo que se refiere a una gran cantidad de información muchas veces no confiable, ni siquiera real, ya que cualquier persona con conocimientos básicos de internet puede subir su “forma” de ver las cosas. Es por lo mismo que muchas veces buscando una información puntual te encuentras con muchas versiones de lo mismo u otras contraproducentes. Es en este contexto que se hace necesaria una asignatura como la de “Gestión de la Información Digital”, para aprender cómo debemos manejarnos en este nuevo mundo digital logrando un conocimiento objetivo y no morir en el intento.

La asignatura también está enfocada en explorar nuevos programas para así mejorar nuestro manejo en la presentación de trabajos e informes. En este contexto hemos aprendido a manejar herramientas tales como Adobe Photoshop, que permite el tratamiento de imágenes y creación de portafolios y Adobe Acrobat Professional , con el cual transformamos informes de formato .doc a .pdf; también utilizamos plataformas disponibles desde la red, como aquellos orientados a la creación de blogs y almacenamiento de imágenes. Todas estas herramientas fueron utilizadas en relación a nuestra formación como futuros profesionales de la salud, lo que nos hace estudiantes más completos en todas las áreas, sean médicas como no tanto, pero que influirán en un futuro no muy lejano en nuestro desempeño profesional.

En las siguientes entradas de este blog, se presenta una compilación de la mayoría de los informes y trabajos presentados durante el año, entre los que cuentan ensayos, afiches y blogs, entre otros.

Espacio Laboratorio Planta Baja

Somos un colectivo sin fines de lucro, enfocado a la promoción y difusión de artistas emergentes, en Morelos y centro del país.

Pretendemos crear conexiones con otros espacios e instituciones para intercambiar discursos, maneras de creación y establecer diálogos con artistas fuera del estado.

El espacio queda abierto a cualquier propuesta artística, y proyectos multidisciplinarios, siempre y cuando estén sostenidos por un discurso curatoríal.

Laboratorio

Creemos que un espacio es una limitante en algunos casos, por lo que el Laboratorio Planta Baja pretende abrir el espacio y las plataformas de exhibición para piezas o proyectos que requieren interactuar con otros espacios e instituciones.

Creemos que no solo es importante la exhibición de arte, sino buscar una retroalimentación entre los artistas emergentes y artistas de trayectoria consolidada, por esto tenemos un calendario de talleres y conferencias abiertas a todo público.

AIDE-DOCUMENTALISTE H/F

VOUS AIDEREZ LA DOCUMENTALISTE DANS LA GESTION DE LA MEDIATHEQUE ET LA REALISATION DE DOCUMENTS PAR TRAITEMENT INFORMATIQUE.

DEPLACEMENTS POSSIBLES DANS LES ETABLISSEMENTS SCOLAIRES.

Lieu de travail : 65 – TARBES

Type de contrat : CONTRAT A DUREE DETERMINEE DE 12 MOIS

Nature d’offre : CONTRAT ACCOMPAGN. EMPLOI

Expérience : DEBUTANT ACCEPTE

Formation et connaissances : NIV. 4 (BAC) LITTERATURE EXIGE(E)

Autres connaissances : PRATIQUE P.A.O. SOUHAITE(E) PERMIS AUTO (B) SOUHAITE(E)

Qualification : Employé non qualifié

Salaire indicatif : 8,82

Durée hebdomadaire de travail : 20H00 HEBDO

Taille de l’entreprise : 6 A 9 SALARIES

Secteur d’activité : TUTELLE DES ACTIVITES SOCIALES

Si cette offre vous intéresse,

veuillez adresser par courrier ou par mail, un CV et une lettre de motivation en précisant le numéro de l’offre à :

pôle emploi

POLE EMPLOI TARBES BRIAND

24 AVENUE ARISTIDE BRIAND

65901 TARBES

ale.tarbesstanne@pole-emploi.fr

Source : ANPE, Numéro d’offre 334035W

http://www2.pole-emploi.fr/espacecandidat/nicola/AfficherOffre.do?reference=334035W&masqueCriteresListe=0

Se nota que en Son Dureta ya estamos de lleno en la implantación del nuevo sistema de información de Cerner. Voy más liado que nunca en el hospital con mil y una reuniones (Ah! ¿pero era posible tener más?! Pues sí, vaya que sí…) y estoy mucho más cansado cuando llego a casa. Y eso se nota en este mi querido blog,  puesto que los posts se espacian más de lo que desearía.

El caso es que, sea como sea, el trabajo que se está realizando con Cerner es muy interesante. Se ha conseguido implicar a más de un centenar de personas del hospital y a muchos de ellos se los ha liberado de sus funciones para trabajar 100% en la correcta parametrización de Milenium (así se llama su sistema de información). La ocasión no es para menos y los profesionales del hospital están respondiendo perfectamente. Nunca había visto un proyecto tan ordenado, y en gran parte es gracias a la metodología M, propia de Cerner, que sigue estándares internacionales de gestión de proyectos pero que está adaptado específicamente a la implantación de sistemas de información sanitarios.

La verdad es que es una gozada poder trabajar con una empresa que tienen el mismo sistema de información en todo el mundo y con miles de implantaciones. Así es mucho más fácil extender las “buenas prácticas” y “lecciones aprendidas”. Es la única manera de poder acometer proyectos globales y de colaboración entre varias instituciones de manera casi transparente. Como ejemplo, os dejo un vídeo del proyecto de seguimiento y alerta de la gripe A H1N1 que desarrolla Cerner en Estados Unidos conjuntamente con el gobierno. Cerner está subiendo en la bolsa… creo que voy a tener que comprar acciones…

Hoy le han dado el preaviso de fin de contrato a otra compañera.

Sólo queda en la empresa un compañero con contrato temporal. Si todo sigue igual, será el próximo.

Este mes de Diciembre cada semana se van dos de vacaciones. A mitad de mes uno será padre, con lo cual cogerá el permiso de paternidad, que no es de 2 días, como me tocó a mí. Otros dos están dedicados plenamente a una obra que nos han dado, la regasificadora de El Musel (unos tres años de trabajo).

Cuando mi compañera se vaya quedaremos siete.

Dos ocupados en esa obra. Quedamos cinco.

Uno de permiso largo. Quedamos cuatro.

Dos de vacaciones cada semana. Quedamos dos.

No me salen las cuentas lo mire por donde lo mire.

¿Quién va a hacer el trabajo que estamos haciendo ahora?

EDITADO

Hoy me ha llamado el compañero que queda con contrato temporal. También le han dado el preaviso.

El 11, a la calle.

Convertirse en un expatriado puede llegar a ser todo un desafío para los directivos. Sin embargo, mudarse a otro país no sólo conlleva a adaptarse a otras costumbres, sino también a adoptar nuevas formas de vida.

Autor: Alejandra Clavería

Mudarse de país por cumplir con las exigencias del trabajo, es sin duda, una oportunidad única en la carrera profesional de un ejecutivo. Vivir en el extranjero, aprender un nuevo idioma y relacionarse con otras culturas, puede llegar a ser una gran experiencia laboral y personal.

Actualmente, las mudanzas por motivos laborales se han convertido en una de las prácticas más comunes a nivel mundial. La expansión de las grandes empresas ha hecho necesario contar con directivos que manejen los intereses económicos de las compañías en un determinado lugar, pero que además, entiendan la importancia de incorporar otras culturas que enriquezcan a la organización.

Sin embargo, convertirse en un expatriado puede llegar a ser todo un reto para los ejecutivos. Cambiar de residencia no sólo conlleva a adaptarse a otras costumbres, sino también a adoptar nuevas formas de vida, muchas veces, completamente distintas a las que se tenían. A continuación presentamos las seis recomendaciones que hacen los expertos para enfrentar este desafío:
1. Realizar un viaje de exploración al país en donde se residirá. “Es recomendable un viaje de exploración o incluso varios, en el que el expatriado y su familia, si la tiene, puedan ir viendo el entorno en el que vivirán”, explica Mauricio González, director para América Latina de la escuela de negocios A.B Freeman de Tulane University. Anticipar posibles dificultades, estudiar cual será la nueva dinámica familiar, discutir a qué colegio asistirán los niños, ver la distancia que se deberá recorrer diariamente, son otras de las consideraciones a tener en cuenta. “No prever estos escenarios es, de acuerdo con los estudiosos del tema, la principal causa de que la misión de un expatriado fracase, forzando su retorno prematuro al país de origen”, agrega González.

2. Entender y aceptar la cultura local. “El profesional deberá proponerse seriamente entender y aceptar la cultura del país donde residirá por los próximos años, sin que ello implique tener que asumirlas como propias”, explica el experto de Tulane University. Considerando que el desempeño de un ejecutivo tiene mucho que ver no sólo con su capacidad de realizar alguna función, sino también, con su estado de ánimo, vida familiar y estabilidad emocional, se deberá tener claro que mudarse a otro país implicará cambios importantes. “Vivir y convivir con gente de otras culturas, desarrollar relaciones sociales, incluso cosas tan sencillas como obtener una tarjeta de crédito o un seguro de automóvil será primordial”, afirma. Esto se aplicará tanto al expatriado como a su familia. “Llevar a una familia a otro país es como trasplantar un árbol, si las condiciones no son las adecuadas en el nuevo sitio, las cosas no funcionarán”, asegura González.

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3. Manejar la incertidumbre para adaptarse al nuevo entorno. En términos generales, mudarse por trabajo, es una de las más ricas experiencias que puede vivir cualquier ejecutivo de negocios, afirma Mario Zavala, director académico del Master en Dirección de Empresas del Ipade Business School. “El profesional se expone a una situación nueva, de tremendos retos, posibilidades y claro, de riesgos. Pero un cambio de residencia fuera del país siempre será una buena decisión”, añade. Sin embargo, aclara, cambiarse a otro país genera un tiempo de incertidumbre y dificultades, no sólo por el estrés del ajuste, sino por los detalles de la vida cotidiana. “Aquí es donde el directivo debe descubrir el umbral físico: qué tan contento puedo estar en esa situación, cuál es el límite de acercamiento a las personas diferentes a mí, qué tanto voy a extrañar lo que dejé, qué tanto aguantaré lidiar con la burocracia, qué tanto me afectará el desconocimiento de las reglas del país, de la empresa y la sociedad”, dice el especialista de la escuela de negocios mexicana.

4. Vigilar que los gastos fijos sean cubiertos por la empresa. Entre éstos deberán de contemplarse como mínimo: alquiler de la vivienda, arriendo de un vehículo, colegio para los niños, viajes periódicos de visita al país de origen para toda la familia, y seguro médico internacional, entre otros. “El ejecutivo de negocios deberá estudiar los efectos fiscales que su no residencia le va a suponer en el país de origen, ya que los efectos fiscales en su nuevo país de residencia deberá de asumirlos la empresa”, explica Javier Vilaplana, profesor de Fundesem Business School. Usualmente hay un sobrepago para quienes cambian su residencia a otro país, pero se deja fuera el impacto que tendrá al regreso en los beneficios generales, como los planes de pensión del candidato, explica Zavala. Por ello, será importante negociar qué sucederá con el plan de retiro, ya que muchas veces no está considerado de una manera comprensible. A la empresa le resulta difícil, muchas veces, prometer plazas o salarios al regreso del candidato, pero esto es algo que debe negociarse previamente para establecer las reglas de la discusión, cuando el periodo de expatriación haya terminado.

5. No acostumbrarse al exceso salarial durante la expatriación. Incluso asumiendo que el incremento salarial va a ser sólo temporal, mientras dure su periodo de expatriado, el aumento de conocimientos y experiencia profesional será de tal valor que sólo por ello el ejecutivo no debería dudar en asumir el reto de mudarse, señala Vilaplana. En ese sentido, explica, el profesional deberá actuar fríamente, negociando sus condiciones salariales y extrasalariales, que dependerán en gran medida de la oferta y demanda existente para el puesto que le están pidiendo cubrir. Sin embargo, deberá tener cuidado en no acostumbrarse a esas regalías, ya que lo más probable, es que esas condiciones cambien rotundamente una vez que retorne a su país de origen.

6. Tratar de no vivir fuera por un periodo superior a cinco años. Apenas abandone su país de origen, el expatriado deberá asumir que tendrá que “cambiar el chip”. No obstante, según los entendidos, lo mejor será emigrar por un periodo no inferior a tres años ni superior a cinco. “Como otras muchas experiencias de la vida, también la primera vez que se es expatriado se va a pasar por una primera fase de euforia, que después puede desaparecer. Por ello, habrá que encontrar un equilibrio lo antes posible para evitar que estos altibajos afecten en la vida profesional y personal”, concluye el experto de Fundesem.

Fuente: AméricaEconomía

Le crédit…au cœur de la crise

La crise financière a trouvé son origine dans un système de crédits à risque qui a permis aux banques de spéculer avec l’argent des plus faibles pour augmenter leurs bénéfices.

Aujourd’hui, cette crise financière est devenue économique, et touche l’ensemble des personnes en situation de précarité ou vulnérables sur le marché de l’emploi.

Le paradoxe, c’est qu’avec la précarisation des revenus et du marché de l’emploi, les sirènes du crédit facile se font de plus en plus séduisantes pour nous faire croire que la baisse des revenus peut être compensée par le crédit. Certains organismes de crédit peu scrupuleux surfent même sur la vague de la morosité ambiante pour présenter des formules de regroupement de crédit comme solution miracle pour boucler les fins de mois difficiles.

La banalisation du crédit comme levier de relance de la croissance économique est réellement problématique pour les associations membres de la plate-forme “Journée sans crédit”. Cette banalisation se traduit notamment par du démarchage en rue pour des crédits, avec des cadeaux et promesses à la clé. Le moins que l’on puisse dire est que l’octroi d’un crédit dans de telles conditions est contraire à l’esprit de la législation, qui impose au prêteur de manière stricte, un devoir de conseil et d’information…

Pour la plate-forme, on ne fait pas crédit n’importe comment !

Un autre exemple de banalisation du crédit dénoncée par la plate-forme, c’est l’incitation à l’utilisation d’une carte de crédit pour des biens de consommation courante, tels que des bananes. Même si l’usage qui est officiellement préconisé pour les achats quotidiens est celui du débit différé et pas du crédit, le pas est vite franchi lorsqu’on dispose avec la même carte d’une réserve de crédit et que la fin de mois est difficile…

Pour la plate-forme, on ne fait pas crédit pour n’importe quoi !

Elle rappelle une fois de plus que le crédit ne peut être un remède à la pauvreté.

Au contraire, les chiffres ci-dessous montrent qu’il en est de plus en plus la cause…

Le marché du crédit en Belgique et les effets de la crise économique

La mise en place de la Centrale des crédits aux particuliers en 2003 a eu un effet extrêmement positif dans la lutte contre le surendettement. Le nombre de personnes enregistrées avec un ou plusieurs crédits en défaut de paiement n’a en effet cessé de diminuer jusqu’en 2008.

Pourtant, dans les dernières statistiques publiées par la Centrale, fin 2008, on constate un renversement de tendance, très certainement lié à la crise financière et économique, qui confirme les craintes de la plate-forme.

Fin 2008, la Centrale enregistre pour la première fois une augmentation des défauts de paiement. Elle compte 344 072 emprunteurs avec au moins un défaut de paiement et 495 089 crédits défaillants, soit une hausse de respectivement 1,5 % et 0,9 %. Le montant total des arriérés a augmenté de 4,4 % et s’élève à 1 856 millions d’euros. Pour 76,8 % des personnes enregistrées en défaut de paiement, il s’agit de la première fois.

Les difficultés de paiement concernent majoritairement les ouvertures de crédit et les prêts à tempérament qui représentent ensemble 74,8 % des nouveaux crédits défaillants en 2008. L’ouverture de crédit reste la seule forme de crédit pour laquelle d’une fin d’année à l’autre, le nombre des défauts de paiement est en hausse.

Par ailleurs, on constate une augmentation de pratiquement 9 % des personnes en règlement collectif de dettes … et il est très probable que le nombre de personnes surendettées augmentera encore dans les mois à venir.

Le nombre de personnes qui font appel aux services de médiation de dettes augmente sans cesse. Les services de médiation sont débordés et les listes d’attente s’allongent au nord comme au sud du pays. Cela traduit une difficulté grandissante pour la population déjà fragilisée avant la crise de « boucler les fins de mois ».Or, ce sont ces personnes-là qui sont particulièrement sollicitées par les prêteurs pour recourir au crédit (voire au regroupement de crédits) dans le but de nouer les deux bouts ou de rembourser d’autres dettes.

L’ouverture de crédit reste la forme de crédit la plus populaire et représente 46,9 % des crédits en cours et 36,1 % des nouveaux crédits. Les prêts à tempérament arrivent en deuxième position et représentent  35,0 % des nouveaux crédits.

Ces nouvelles ouvertures de crédit sont d’un montant moins important qu’auparavant mais n’en représentent pas moins un risque réel pour un consommateur qui a déjà du mal à joindre les deux bouts.

Il est donc plus que jamais important de rester vigilant et d’être attentif aux tendances inquiétantes du marché du crédit, en particulier en ce qui concerne les ouvertures de crédit. Il est essentiel de veiller à ce que la législation belge maintienne un haut niveau de protection des consommateurs et à ce que les mesures prises en matière de prévention du surendettement atteignent leurs objectifs sur le terrain.

Un consommateur informé, c’est bien. Un consommateur protégé, c’est encore mieux !

A l’heure de la transposition de la directive européenne dans notre législation belge, la plate-forme souligne les dangers d’une approche anglo-saxonne de la directive selon laquelle un consommateur « informé » n’a plus à être « protégé » dans les relations contractuelles qu’il entretient avec son banquier ou son organisme de prêt.

Croire qu’un consommateur informé est immunisé contre les pratiques douteuses de certains prêteurs est un leurre. En effet, l’information et l’éducation financière peuvent permettre d’accroître les compétences du consommateur en matière de crédit ou de gestion de son budget mais elles ne résolvent pas tout.

Tout d’abord, parce que dans un marché du crédit complexe, en pleine expansion, où les pratiques de marketing sont extrêmement agressives et efficaces, où le consommateur se voit proposer sans cesse de nouvelles offres, de nouveaux “produits” via un nombre grandissant de canaux (internet, mailings, les réseaux de grande distribution, les vendeurs …), il est évidemment utopique de croire que l’on pourra “informer” suffisamment le consommateur pour qu’il soit à même de poser un choix en toute connaissance de cause.

Ensuite, parce que la prise de décision du consommateur peut être affectée par bien d’autres considérations (sentiments, émotions, symboles, accidents de la vie, nécessité de trouver une solution urgente pour faire face à une dette, ….) qui peuvent le pousser à agir dans une logique de très court terme, en sachant que le choix posé risque d’aggraver sa situation à plus long terme.

Enfin, comme on l’a vu dans les pays anglo-saxons secoués par la crise des sub-prime, informer le consommateur ne suffit à empêcher ni les taux d’intérêt usuriers, ni l’exploitation des plus faibles, ni le surendettement. 

Face à ces réalités, la plate-forme estime qu’il est plus que jamais nécessaire de continuer à encadrer et réguler le marché du crédit et de rester extrêmement vigilants lors de la transposition prochaine de cette nouvelle directive afin d’éviter tout recul des protections offertes au consommateur belge.

Les recommandations de la plate-forme

En 2006 déjà, la plate-forme avait mis l’accent sur la nécessité de mieux réglementer la publicité pour le crédit, de limiter la durée des ouvertures de crédit (délai de zérotage) de rendre le coût du crédit plus transparent pour le consommateur et de renforcer les contrôles des pratiques des intermédiaires de crédit.

En 2007, un important travail de recherche juridique a été réalisé par la plate-forme pour préciser et compléter ses recommandations au regard des problèmes concrets rencontrés sur le terrain par les médiateurs de dettes et les associations de consommateurs. Ses recommandations ont trouvé un écho positif auprès de nombreux parlementaires et auprès du monde politique tant du côté francophone que du côté néerlandophone En 2008, la plate-forme a pris de nombreux contacts avec les partis politiques, les parlementaires, les cabinets ministériels, pour mettre en avant le bien-fondé de ses recommandations. Elle a évalué de façon systématique le suivi donné par le Parlement et/ou le Gouvernement aux 32 recommandations formulées en 2007.

En 2008, pas moins de 22 propositions de loi ont été déposées au Sénat et à la Chambre sur base des recommandations de la plate-forme !

La plate-forme a également formulé de nouvelles recommandations sur plusieurs points essentiels, notamment l’amélioration de l’utilisation de la Centrale des crédits aux particuliers telle qu’elle existe aujourd’hui, l’amélioration de l’information et de la protection du consommateur par la mise au point et l’utilisation d’un formulaire standardisé avant tout octroi de prêt.

Consciente des enjeux liés à la prochaine transposition de la directive européenne 2008/48/CE concernant les contrats de crédit aux consommateurs, la plate-forme a également fait l’exercice concret de vérification de la compatibilité de ses revendications avec le texte de la directive.

En 2009, la plate-forme a réalisé cette année un important travail d’analyse de la compatibilité de la Directive crédit avec notre législation actuelle et avec ses propres recommandations. A ce sujet, elle a été invitée en avril dernier à présenter ses recommandations à la Commission Finances/Economie du Sénat et à discuter de leur conformité avec la directive.

De son côté, le Conseil de la consommation, chargé de remettre un avis sur la transposition de la Directive, a invité trois associations membres de la plate-forme (Vlaams centrum schuldbemiddeling, Centre d’Appui – Médiation de dettes, anciennement GREPA et CRIOC-OIVO) à formuler des remarques et propositions pour adapter la législation actuelle dans ce cadre, elle fait notamment des propositions concrètes pour éviter le piège de la banalisation du crédit en demandant notamment l’interdiction du démarchage en rue pour le crédit.

Elle a également poursuivi son travail d’argumentation contre l’élargissement de la Centrale des crédits aux particuliers et pour une amélioration de son efficacité, notamment par la mise en place du Fichier des saisies.

Cette année, la plate-forme a ouvert un nouveau chantier de recommandations, celui des clauses abusives présentes dans de nombreux contrats de vente. Bien que n’étant pas du ressort de la loi sur le crédit à la consommation mais de celle sur les pratiques du commerce, il nous a semblé nécessaire de dénoncer certaines pratiques qui contribuent à renforcer l’endettement, voire le surendettement de personnes mal informées ou ayant des difficultés d’accès à la justice.

L’actualité a également amené la plate-forme à se mobiliser contre le projet de loi sur l’injonction de payer, au moment où celui-ci avait déjà été adopté par le Sénat et par la Commission Justice de la chambre. La vigilance et la persévérance des associations membres de la plate-forme ont permis d’obtenir un retrait pur et simple du projet de loi dans sa forme initiale.

En 2009, la plate-forme a actualisé son « baromètre des recommandations » pour mettre en évidence les propositions de loi introduites en 2008 à propos du crédit à la consommation au regard des recommandations qu’elle avait formulées. Elle a notamment fait avancer la proposition de modification de l’article 22 sur le délai de zérotage ainsi qu’une meilleure réglementation de la publicité pour le crédit, en présentant à la Commission finances du Sénat les avantages qu’il représente et les conditions dans lesquelles ce délai pourrait être opérationnalisé.

No es cuántos títulos tienes. Es lo que puedes hacer.

Je vois passer sur Twitter des questions bizarres de gens qui demandent “je veux être auto-entrepreneur, je peux commencer à travailler chez moi quand je veux ?”… Euh, auto-entrepreneur, c’est pas auto-matique !
Et notamment, même si la gestion est simplifiée, il faut quand même savoir qu’il y a quelques tâches administratives à gérer, et comme c’est la fin du mois et que je vais incessamment sous peu m’occuper des miennes, j’ai été très réceptive à cet article du Journal du Net Management qui traite de ce sujet de manière complète et pertinente, comme d’habitude !

Concrètement, il faut :

1. Savoir où l’on va : on ne décide pas un jour de devenir auto-entrepreneur le lendemain. On a un projet, on vérifie qu’il y a un marché (c’est-à-dire des clients potentiels !) en face. Sinon, on peut beaucoup travailler… pour rien.

2. Choisir son statut en connaissance de cause : “auto-entrepreneur parce que c’est simple”, ce n’est pas un argument suffisant pour faire un choix ! Chacun doit vérifier que c’est le statut qui lui convient et pour cela, le mieux reste de contacter le CFE concerné : URSSAF pour les professions libérales, Chambre des Métiers pour les artisans, Chambre de Commerce pour toutes les activités de vente. 

3. Gérer sa comptabilité. Ca non, plus, ça ne se fait pas comme par magie ! Il faut bien conserver ses devis, ses factures, tous les justificatifs que vous avez émis ou reçus. Si comme moi, vous pensez changer de statut un jour, pensez déjà à compliquer l’exercice en ajoutant vos justificatifs de déplacement, notes de déjeuner… Pas de déduction possible pour les auto-entrepreneurs, mais pour d’autres statuts, si, donc autant apprendre dès maintenant comment tout cela fonctionne !

4. Contrôler son activité au quotidien. Indispensable pour les commerçants (qu’ai-je vendu ? Où en sont mes stocks ?), mais pas pour les professions libérales comme moi (ouf ! une corvée de moins )

5. Optimiser sa trésorerie : vous pouvez demander un acompte de 30 % à la commande pour un nouveau client, et éviter si possible les paiements à 60 jours fin de mois… Mentionnez les conditions dans un contrat-type que vous aurez toujours à l’oeil au moment d’en émettre un nouveau…

POLITICA DE COFINGES ASESORES, S. A.: Atención personalizada y garantía del secreto profesional.

Créditos a empresas, créditos al promotor.

Financiación a proyectos industriales, comerciales e inmobiliarios.

Hipotecas, factoring y renting.

Financiamos y refinanciamos con créditos a bajo interés y a largo plazo.

Negociamos deudas con Hacienda y Seguridad Social.

Planificación de venta, análisis y estudio de mercado.

Venta o traspaso de su negocio con la máxima valoración.

Socio participativo o capitalista para que usted cobre al contado.

Trabajamos con inversores Multinacionales interesados en nuestro mercado.

Rentabilizamos su empresa a traves de analistas y consultores experimentados.

Planificación, financiación, análisis y optimización de procesos de producción, logística, tesorería y administración de ventas.

Nuestra labor radica en la pequeña y mediana empresa, personalizándola y comprometiéndonos con nuestros clientes. Para ello, COFINGES ASESORES, S. A. desarrolla diversas líneas de negocio para poder ayudar a nuestros clientes en todas las áreas que puedan surgir dentro de actividad profesional.

Desarrollamos principalmente las siguientes áreas de trabajo:

FINANCIACIÓN: Ayudamos a las empresas con problemas financieros, que necesiten ampliar o reestruccturar sus pasivos, ya que trabajamos con más de 20 entidades españolas y extranjeras para colocar los productos a la medida de las necesidades de cada cliente. También trabajamos con inversores privados.

VENTA, TRASPASO O BÚSQUEDA DE SOCIO: Tenemos nuestra propia base de datos de inversores, y nos dedicamos a buscar el idoneó, para que, tanto comprador como vendedor, lleguen al acuerdo perfecto.

VALORACIÓN: Calculamos por usted el máximo valor de su empresa o negocio. Negociación y deudas: lamentablemente, hay muchas empresas que contraen deudas con Hacienda y Seguridad Social, y nosotros se las negociamos.

CONCURSO DE ACREEDORES: Tramitamos quiebras y suspensiones de pago de las empresas con serios problemas económicos, ya que recurren a nuestros servicios jurídicos para que eliminemos riesgos personales y amenazas de embargos y ejecutivos.

DEPARTAMENTO DE ATENCIÓN AL CLIENTE: Contamos con un departamento de atención al cliente al que pueden acudir para cualquier información o duda que pueda surgirles, serán atendidos, en nuestra página web http://www.cofinges.es/, en nuestro email cofinges@cofinges.es o en nuestro teléfono 902 50 19 20.

CPCC Dionicio Canahua

El tema de Contabilidad de Costos siempre ha estado relacionado solo a las empresas industriales o a las que realizan un proceso de transformación, debido a que se hace necesario asignar los costos de diferentes recursos a un producto final. De allí la necesidad de implementar un sistema de Costos.

Esta situación hasta cierto punto se ha visto reforzada en muchas organizaciones, en las cuales la Contabilidad es necesaria solo para efectos de tener un cumplimiento tributario Basta con preguntar a la gerencia sobre el costo del producto o servicio ofrecido, el cual en muchos casos es determinado de manera referencial.

La Contabilidad también apoya esta situación cuando no se da un adecuado uso de la clase 9 (Contabilidad Analítica) , sobre todo cuando tenemos las clásicas cuentas 94 Gastos de Administración y 95 Gastos de Ventas.

El uso de estas cuentas sobre todo en una organización que cuenta con niveles de toma de decisión, se convierte en obsoleta frente a la siguiente pregunta: ¿Cuántos recursos ha consumido el Área “X” o “Y”? ¿Cuántos recursos se han asignado el año pasado al jefe del Área “A” o “B”?

La situación anterior refleja justamente la brecha existente entre el proceso administrativo y la Contabilidad, y refuerza la percepción negativa de la gerencia frente a nuestro trabajo, como sucede en muchas organizaciones.

Entonces es importante que le prestemos atención a la organización de la clase 9, con la finalidad de poder presentar información adecuada para la toma de decisiones. Podemos comenzar por lo siguiente:
1) Identifiquemos los Centros de Responsabilidad (que son diferentes a los centros de costos)
2) Relacionemos los códigos de la Clase 9 con los Centros de Responsabilidad
3) Evaluemos si existe relación entre la estructura organizacional (eso lo encontramos en el organigrama) y la clase 9
4) Preparemos un reporte que informe sobre el manejo de recursos (que es diferente a dinero)

Con ello estaremos transformando nuestra Contabilidad Financiera o Tributarizada ( en el peor de los casos) en una Contabilidad Gerencial, que esta mas próxima a ser un adecuado soporte para la toma de decisiones en una organización.

Quedan algunas preguntas en el aire, que las comentaremos mas adelante, como la siguiente:
¿Qué hacer con los recursos que son consumidos por varios centros de responsabilidad?

Nada que merezca la pena aprender
puede ser enseñado.

Le députés PS et président de la région PACA, Michel Vauzelle, a annoncé qu’il déposerait début décembre un texte au Conseil constitutionnel pour dénoncer l’inconstitutionnalité du projet de réforme sur les collectivités territoriales.
“Le 2 décembre, en souvenir du coup d’Etat, des Marseillais apporteront un avertissement des élus locaux pour attirer l’attention sur l’inconstitutionnalité d’un certain nombre de projets avancés par la président de la République”, a déclaré le président de la région Provence-Alpes-Côte d’Azur.
“En matière de démocratie nationale, des articles de la Constitution ne sont pas respectés”, a-t-il dit, se référant notamment à l’article 1, selon lequel l’organisation de la République est décentralisée. “Or avec la réforme, on fait une recentralisation”, estime M. Vauzelle.
M. Vauzelle dénonce également l’atteinte portée selon lui à l’article 72 relatif à la libre administration des collectivités par des conseillers élus. “Si elle s’administrent librement, c’est qu’elles ont une compétence générale”.
“L’histoire des millefeuilles, employée par les partisans de cette réforme, c’est insupportable! Sur le plan de la démocratie et de la bonne gestion du territoire, la région est une collectivité indispensable”, a plaidé M. Vauzelle, dénonçant une attitude “mensongère et malhonnête” du gouvernement qui “nous dit que les collectivités locales seraient responsables du déficit de la Nation et jetteraient l’argent par dessus les poches”.
Fin février, M. Vauzelle a lancé une pétition en ligne en faveur d’une proposition de loi constitutionnelle confortant les régions et le principe de l’autonomie des collectivités locales. Déjà 400.000 signatures ont été recueillies, selon lui.
Cette proposition de loi serait destinée à “inscrire dans la Constitution la déclinaison du préambule de la constitution de 1946 et du programme du Conseil national de la résistance sur les services publics et des articles confortant le rôle de la région et l’autonomie de gestion des collectivités locales”, selon M. Vauzelle.

Source : AFP

Si vous êtes comme moi, il vous arrive sans doute de perdre parfois la nation du temps devant un projet qui capte toutes vos attentions devant votre ordinateur. Il peut donc devenir embêtant à la fin de projet de plusieurs jours, voire de plusieurs semaines, de connaître le temps et les sommes investies dans un projet précis. Cela devient embêtant lorsque vient le temps d’évaluer la rentabilité, encore pire pour facturer équitablement un client.

Je vous parle donc ce matin d’un petite application: Ora time and expense. Il s’agit d’un petit logiciel, fonctionnant sur la plateforme Adobe AIR. Ses fonctions sont assez limitées, mais sont très simple d’utilisation pour les fonctions de base.

Ce que permet Ora, c’est simplement de marquer le temps (ou “puncher”) le temps passé sur un projet. Il suffit de créer un client, un projet pour ce client, et de démarrer le compteur. Ensuite on l’oublie jusqu’à la fin du travail, et on appuie sur stop. À la fin d’un projet, il est donc facile de connaître exactement le temps passé sur un projet en particulier. Le logiciel offre aussi la possibilité d’enregistrer les dépenses liées à ce projet. Un option permet même d’utiliser sa webcam pour photographier ses factures, ce que je trouve personnellement un peu inutile.

À la fin du projet vous pourrez générer un rapport complet et clair de toutes vos activités. Bien que ce soit loin d’un logiciel de comptabilité ou d’un CRM, cette application permet cependant à un travailleur autonome de faire un suivi rapide de son temps, et ce, sans effort.

Pour:

• Très simple à utiliser
• continu à fonctionner lorsque l’on ferme l’application
• Permets de créer des rapports facilement, pour le dernier mois, ou selon les dates voulues
• Permet d’exporter au format HTML ou dans un tableur (Il faut cependant farfouiller un peu pour importer correctement)

Contre:

• En anglais uniquement
• Ne permet pas d’exporter directement en PDF
• Il ne demeure pas d’icone dans la barre de raccourcis au bas de l’écran (comme Seesmic par exemple). Il faut donc rouvrir complètement l’application à chaque fois.